商業銀行發展綠色信貸業務的意義及對策論文
商業銀行發展綠色信貸業務的意義及對策論文
當前，因國際經濟形勢影響及自身改革調結構的需要，我國經濟步入了“新常態”。商業銀行傳統信貸業務的發展遇到瓶頸，急需創新與轉型，另闢蹊徑，積極發展綠色信貸業務，打造新的利潤增長點。
1 商業銀行加速發展綠色信貸業務的有利條件及意義
1.1商業銀行加速發展綠色信貸業務的有利條件
1.1.1環保產業爆發式發展的條件已逐漸成熟
目前，我國環保產業的發展正處於量變到質變的前夜，環保產業爆發式發展的條件已逐漸成熟，在未來很長一段時期內，環保產業高速成長已成為必然。我國環保產業的發展緊迫性強，發展的潛力大。環保產業作為全面提升民生的保障，關聯建築業、製造業、化工業、林業、養殖業、農業等與民生息息相關的產業，關聯產業鏈綿長，具有很強的產業帶動效應。
1.1.2資本市場、網際網路金融的蓬勃發展，為發展綠色信貸提供了新興業態平臺
網際網路金融作為新興的金融業態，由於其依託先進的網際網路技術及移動支付技術，業務辦理便捷，運作模式靈活多樣，相比傳統金融業務，更接地氣，發展潛力更大。資本市場與網際網路金融的加盟，不僅能為商業銀行綠色信貸增添新的動力，而且能拓寬綠色信貸業務的辦理渠道，增加盈利模式。
1.2商業銀行加速發展綠色信貸業務的意義
1.2.1 體現商業銀行的社會責任
發展綠色信貸既是商業銀行貫徹產業和監管政策的要求，也是履行社會責任的客觀需要。2013年11月，銀行業協會組織工商銀行、建設銀行等在內的多家商業銀行簽署綠色信貸共同承諾，就加強產能嚴重過剩行業授信管理、踐行綠色信貸、提升自身環境和社會表現等內容做出了鄭重承諾。儘管此承諾書對商業銀行來說不具有法律效力，但它卻體現了各家商業銀行對社會的誠信。
1.2.2有利於環境保護和資源節約
我國在20世紀90年代就釋出了關於綠色信貸運用的相關政策，但在當時地方政府追求GDP發展的情況下，部分環評未過關的專案，也可以透過政府的壓力，從商業銀行中拿到貸款開工建設，造成無法挽回的環境影響。長期以來，商業銀行更多地考慮信貸投放收益，較少關注貸款專案所產生的環境和社會影響。在實際中，我們不難看到，不少造成當地環境汙染和社會不穩定問題的工程專案，除了增加商業銀行的經營風險外，也帶來了不良聲譽，招來民眾和環境民間組織的批評和指責。如2010年7月，紫金礦業發生汙水滲漏事故，造成大面積水質汙染，被當地法院以重大環境汙染事故罪判處罰金人民幣3000萬元。因此，發展綠色信貸，對貫徹落實環境保護和資源節約的國策具有重大意義。
1.2.3有利於商業銀行可持續發展
商業銀行透過貸款發放調查和資料分析，將信貸資金投向收益較佳的綠色信貸專案，從而有效規避因環境問題而導致的聲譽風險，間接降低不良貸款的風險，獲取信貸專案利潤。在環境保護和治理過程中，會產生大量的綠色信貸需求，如環境保護部與全國31個省（區、市）簽署了《大氣汙染防治目標責任書》，明確了各地空氣質量改善目標和重點工作任務。對於京津冀及周邊地區6省（區、市），明確了煤炭削減、落後產能淘汰、大氣汙染綜合治理、鍋爐綜合整治等工作的量化目標，並將工作任務分解至年度；對於其他省（區、市），提出了原則性要求。這些都對商業銀行信貸業務發展提供了新的機遇。
1.2.4有利於產業結構調整
在推進生態文明建設的過程中，部分生產企業需要進行升級換代，逐步提升汙水、廢氣等處理能力，確保企業生產符合環保要求。這需要商業銀行透過發放綠色信貸，助推企業進行綠色轉型，最終透過發展綠色信貸，鼓勵信貸資源向節能重點工程、技術改造專案傾斜，幫助企業技術升級，以實現產業結構調整。
2 當前綠色信貸發展面臨的主要問題
2.1綠色信貸激勵不足
綠色信貸專案由於存在外部成本，比普通經濟模式高出一部分環保成本，使綠色信貸的發展存在一定的困難。目前的制度設計中，要求商業銀行對資源環境有利的專案予以信貸支援，但並沒有具體的激勵措施。另外，節能環保專案的公共性和長期性導致其收益不高、週期長，即使商業銀行有保護環境的良好意願，但實施綠色信貸可能會導致業績和利益受損，在一定程度上無法有效激勵商業銀行發展綠色信貸的主動性和積極性。
2.2綠色信貸節能減排效益分析有難度
為量化商業銀行貸款在節能減排工作中的貢獻，做到專案環境效益可測量，銀監會綠色信貸統計中特意增加了標準煤、二氧化碳當量、化學需氧量、氨氮、二氧化硫、氮氧化物和節水量共7類節能減排資料。但在實際工作中，節能減排資料的獲取存在一定的難度。一是部分專案的環評報告中無節能減排資料，無法直接獲取或者透過測算方法計算出節能減排資料。二是部分貸款專案的技術應用等可能發生變化，節能減排資料需要與企業溝通，才能從客戶方得到最新的、符合實際的資料。而且在溝透過程中，有可能存在雙方理解不一致，導致節能減排資料有誤。三是銀監會只提供了煤層氣利用、汙水處理等共計13個節能減排專案測算模板，部分專案無法透過測算獲取節能減排資料。
2.3綠色信貸披露資訊不具有可比性
目前，上市商業銀行已按照國家相關檔案規定，確定各行的綠色信貸披露口徑，並在企業社會責任報告中披露了綠色信貸相關資料。但由於各行的綠色信貸披露標準不同，披露資料沒有可比性，無法準確比較判斷各行的實施效果。如興業銀行是基於赤道原則按照專案進行統計披露，工商銀行是按自己定義的綠色經濟行業進行統計披露，而商業銀行是按照銀監會監管統計口徑進行披露。
2.4環境資訊共享機制不完善
《關於落實環保政策法規防範信貸風險的意見》 中的資訊共享機制只規定了環保部門應將環境違法專案的查處情況通報當地人民銀行、銀監部門和商業銀行。環保部門與商業銀行的資訊溝通與共享機制仍不夠完善，商業銀行難以完全控制環境風險。如對於環境違法違規整改不達標的企業名單，銀監會或當地銀監局按半年頻度從環保機構獲取後傳送至商業銀行，資訊共享頻率低，共享內容有限。
2.5尚未建立監管後評價體系
銀監會於2015年啟動了綠色信貸評價工作，並已要求各商業銀行進行了綠色信貸自評，但並未釋出各商業銀行的評價結果。雖銀監會表示正在探索將評價結果運用至高管履職評價、監管評級等方面，但尚未有實質性進展。
3 商業銀行加速發展綠色信貸的對策
3.1強化綠色信貸發展戰略，加強政策引導與IT系統支援
一是將傳統的房地產信貸、小微企業貸款、固定資產貸款、技術改造貸款與綠色信貸相結合，創新出多樣化的綠色信貸業務產品，並配套綠色信貸資金池進行統一管理，合理調配信貸資金在不同綠色信貸產品中的配置權重及利率水平。由總行層面進行頂層設計，加強綠色信貸領域的業務研究與實踐，利用商業銀行“新一代”系統的先進的技術平臺及技術力量優勢，藉助我國高速運算超級計算機技術，運用“大資料”、“雲計算”等先進的資料分析技術，開發與綠色信貸業務相關的市場分析、客戶信用及財務狀況分析、快貸等一系列專業的應用系統或元件，為綠色信貸業務打造貸前、貸中、貸後的貸款營銷及信貸管理利器，全程進行相關的市場分析、客戶信用分析及財務狀況分析，全面提升綠色信貸業務的`管理水平與效率。二是研發綠色信貸行為預警系統，利用綠色信貸業務開展過程中遇到的各種問題及對應的策略要素作為模擬場景，模擬各種問題綜合作用可能產生的後果，以及可採取的化解措施，提前介入信貸風險防範與干預，避免風險發生後再進行處置而導致信貸資金損失。借鑑同業在發展綠色信貸方面的先進經驗，出臺並完善綠色信貸領域的規章制度及指導意見，結合降低貸款利率、優先安排信貸資金、優先安排人力資源、費用、場所等強力組合手段，在全社會形成“要環保，找建行”的品牌形象。
3.2國企與民營並重，多層次發展綠色信貸
可成立專門的綠色信貸部門，對口服務商業銀行優選的環保專案。重視支援民營企業的發展。在環保產業集聚的地域，成立專業的綠色信貸分支行。引入環保專業人才，充分利用商業銀行長期從事房地產信貸、固定資產貸款、技改貸款的優勢，積極介入房地產開發企業進行的節能環保、智慧、抗災型新型住宅專案的建設，投入信貸資金支援環保企業新建環保專案及舊專案技術改造升級，為這些環保產業提供專案可行性研究、專案資金封閉式管理等綜合金融服務。多渠道為大、中、小、微的環保企業提供相應的綠色金融服務。
3.3綠色信貸投向全產業鏈覆蓋
一是商業銀行綠色信貸應介入環保產業全產業鏈發展，信貸資金不僅支援環保實體企業的發展，而且支援科研投入及環保人才培養，以搶佔綠色信貸市場的制高點，佔據有利區域，挖掘優質貸源，儲備優質專案，為搶佔綠色信貸市場份額打下堅實的基礎。二是應及早介入高校，開展合作，以綠色信貸方式注入科研專項資金，用於大學的相關環保技術及產品的研發，促進大學以一對多的方式與特定的企業及科研機構結成共生關係，提供產品創新研發、企業科研技術人員的培訓、優質畢業生輸送等服務。三是為環保專業的大學生及企業選派深造人員提供更優惠的綠色信貸助學貸款，從環保專業畢業的準人才，直接對口到相關的環保企業、科研機構、國家相關部門及銀行綠色信貸部門，實現教育、就業、產業與綠色信貸無縫對接、良性迴圈。
3.4點面結合，循序漸進，深入發展綠色信貸業務
哈默比原為瑞典工業汙染極嚴重的小城鎮，由於應用了先進的環保技術，環境得到重生式蛻變，成為人們心目中的環保勝地，成為瑞典的國家名片。從哈默比小鎮的成功可得到啟示：環保技術的應用可產生超額收益，環境改善後產生的房地產價值增值收益，在短短几年間就能與投資相抵。綠色信貸注入這樣的投入、回收、再投入“哈默比小鎮”式環保專案建設的良性迴圈中，就能將成功的經驗不斷複製下去。綠色信貸應藉助商業銀行房地產開發類貸款及個人住房貸款的現有營銷及投放渠道，引導我國房地產業向節能抗災智慧化發展轉變，促進各類新材料、新工藝不斷成熟，不斷降低成本，實現所有建築向節能抗災智慧型建築的更新換代轉變，最終打造出眾多“哈默比小鎮”式的綠色宜居城鎮。
3.5充分發揮資本市場、網際網路金融對商業銀行綠色信貸發展的推動作用
環保產業是一個資金密集型產業，商業銀行需要創造性地發展綠色信貸，多渠道解決資金問題。可以透過開展綠色信貸委託貸款業務，將大量閒置資金納入到綠色信貸的資金池中進行規範化運作，提升資金利用效率，規避資金風險。適當放寬委託貸款門檻，資金寬裕的企業或個人均可以委託商業銀行發放綠色信貸委託貸款，在商業銀行的網際網路金融平臺上即可提出委託貸款申請與發放。商業銀行利用自身對綠色信貸的專業管理優勢，向符合信貸條件的綠色信貸專案發放貸款，從回收的貸款利息中扣除手續費後，自動劃轉到出資人指定的賬戶中。對綠色信貸已支援的專案，可將其資金需求透過資產證券化運作，分解成可分割銷售的證券，以商業銀行作為償還主體，並根據高風險高收益的原則，確定合理的票面利率，在資本市場或網際網路金融電子商務平臺上進行銷售，方便民眾投資，拓展民眾的投資渠道，讓國民切身體會到發展綠色經濟的好處，以潛移默化的方式教化國民環保應從自身做起，推動全民講環保、以環保為榮的社會風氣逐漸形成。