何謂意外傷害保險

　　意外傷害保險為人身保險的一種，是投保人和保險人約定，在被保險人遭受意外傷害並由此致殘或者死亡時，由保險公司依照約定向被保險人或受益人給付保險金的保險合同。下面由小編為你介紹意外傷害保險的相關法律知識。

　　1、什麼是意外傷害保險

　　是指被保險人由於意外原因造成身體傷害或導致殘廢、死亡時，保險人按照約定承擔給付保險金責任的人身保險合同。

　　保險人的給付，通常包括喪失工作能力給付，喪失手足或失明的給付，因傷致死給付，以及醫療費用給付。

　　2、意外傷害保險的特點

　　意外傷害保險合同與普通人壽保險合同的區別在於，傷害保險合同針對的是意外事故造成的傷害或因傷害引起的殘疾或死亡。

　　與健康保險合同的區別在於：傷害保險合同更重視外部原因導致的身體傷害，健康保險合同側重在被保險人內在原因而導致的疾病，即身體健康的變化。

　　3、什麼是“意外傷害”

　　***1***.傷害必須是人體的傷害

　　這裡的“身體”，是指人的天然軀體。人工裝置以代替人體功能的假肢、假眼、假牙等，不是人身天然軀體的組成部分，不能作為意外傷害保險的保險物件。

　　***2***.傷害必須是意外事故所致

　　意外事故，既是傷害的直接原因，也是被保險人或受益人主張保險給付的根據。所謂“意外事故”，是指外來的劇烈的偶然發生的事故。只有同時具備“外來”、“劇烈”、“偶然”三個條件，才能構成該合同的保險事故。

　　所謂“外來”，是指傷害純系由被保險人人身外部的因素作用所致。如因交通事故、不慎落水、遭雷擊、蛇咬、煤氣中毒等等。如果傷害由自身疾病而起則不屬意外事故;所謂“劇烈”是指人體受到強烈而突然的襲擊而形成的傷害。如果傷亡系由被保險人長期操勞或磨鍊所致，如地質勘探作業、運動員多年運動致腰及關節損傷等，就不是意外事故;所謂“偶然”，是指被保險人不能預見、不希望發生的事故。

　　1、意外傷害保險的保險金額

　　意外傷害保險是以人的身體為保險標的，只能採用定值保險。具體由保險人結合生命經濟價值、事故發生率、平均費用率、以及當時總體工資收入水平，確定總保險金額，再由投保人加以認可。目前在團體意外傷害保險中，保險金額最低為1000元，最高為500000元;在個人意外傷害保險中，保險金額最低為 1000元，最高為100萬元。保險金額一經確定，中途不得變更。在特種人身意外傷害保險中，保險金額一般由保險條款或者法院規定。有些財產險公司推出的團體意外傷害保險，還增加了被保險人可中途更換的條款。

　　2、影響意外傷害保險保險費的因素有哪些?

　　影響意外傷害保險費率高低的因素有兩個：

　　一是被保險人從事工作的危險程度;

　　二是保險期限的性質。危險程度高，保險費率高，危險程度低，則保險費率低。

　　保險費率***以壽險公司的意外險為例***，一般分為4個檔：第一級主要是非生產部門的腦力勞動者，年費率為0.2%;第二級主要是輕工業工人和手工業勞動者，年費率為0.3%;第三級主要是重工業工人和重體力勞動者，年費率為7%;第四級主要是職業危險比較特殊的勞動者，年費率為10%。

　　每個人都可能遇到的危險機會有：

　　* 受傷：危險概率是1/3

　　* 難產***行將生育的婦女***：危險概率是1/6

　　* 車禍：危險概率是1/12

　　* 在家中受傷：危險概率是1/80

　　* 受到致命武器的攻擊：危險概率是1/260

　　* 死於心臟病：危險概率是1/340

　　* 家中成員死於突發事件：危險概率是1/700

　　4、意外傷害保險的給付方式

　　***1***死亡保險金的給付方式

　　在意外傷害保險中，死亡保險金的數額是在保險合同中規定的。當構成死亡保險責任時，保險人按照保險合同約定的保險額金額作定額給付，同時保險合同終止。

　　***2***殘廢保險金的給付方式

　　殘廢保險金數額的計算公式是

　　殘廢保險金=保險金額?殘廢程度百分率

　　其中，殘廢程度百分率以列表方式確定不同傷殘部位的比率。如果在一次意外傷害事故中被保險人多處傷殘，或在整個保險期限內發生多處意外事故，則保險金的給付達到保險金額時，保險合同即行終止。