分紅險購買要注意什麼呢

　　分紅險指保險公司在每個會計年度結束後，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈餘，按一定的比例、以現金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。那麼，？下面一起隨小編來看看吧。

　　分紅險不一定有分紅

　　分紅保險帶有投資功能，但本質上仍屬於保險產品，以提供保障為基礎，不能將其與存款、基金等金融產品進行片面比較或者替代。

　　銀行存款利息的計算是以本金為基礎，乘以利率。而保險公司計算分紅金額卻並不以保費為基礎來計算，比如1萬元的分紅險保費，要扣掉保險公司的開支、代理人的佣金等各項費用後，再來計算分紅收益。事實上，大多數分紅險種真正的紅利分配是根據每一保單的年度末現金價值進行計算，再把紅利分配給投保人。

　　此外，分紅險產品說明書上的演示利率是保險公司提供的一種假定，並不是最終的保證分紅率。比如，有的保險公司會在保單上寫上分紅率的大致範圍，比如高分紅是6%，中分紅是5%，低分紅是4%，這其實是一個容易讓普通投保人產生錯覺的宣傳方法，誤以為最低分紅率就是4%。實際上，分紅本身存在諸多不確定因素，分紅率有可能低於4%，甚至紅利為零的可能性也一樣存在。

　　並非人人適合投資分紅險

　　一般來說，分紅險比較適合家庭較富裕、有穩定收入，且不太急用資金的人群，可以為未來資產保值或者給孩子儲備未來的生活資金。因此，不是人人都適合投資分紅險。

　　保險專家指出，有三種情況，尤其不適合投資分紅險：一是短期內需要大筆開支的家庭。因為分紅險靈活性相對較弱，變現能力較差，如果中途退保，投保人只能按保單的現金價值退錢，損失較大。二是收入不穩定的家庭。如果不能每年按時交保費，不僅得不到保障，而且中途退保損失大。三是從保障需求出發的消費者，這類人更適合購買重疾、醫療等健康類險種，以提高抵禦疾病的風險保障功能。

　　分紅形式要看清

　　目前，國內保險市場上主要是現金分紅產品，少數公司也會推出一些保額分紅產品。

　　現金分紅，是指保險公司直接以現金形式將盈餘分配給保單持有人，後者可以直接領取現金，也可以用現金紅利抵交未交部分的保費。如果不提褥利，也可繼續放在保險賬戶中累積生息。

　　保額分紅產品的分紅則是通過保額變化帶來未來的收益，如果投保人要在產品滿期前領褥利，就要把未來的收益折算為現在的價值。由於折算後的收益將大打折扣，因此其紅利領取方式不如現金分紅靈活，只能通過滿期領取發生保險責任、退保或減少保額的方式獲得實際紅利。但退保或減少保額都會給投保人帶來損失，尤其短期內退保或減少保額更不划算。

　　對此，保險專家建議，投保人選擇分紅方式時，要結合實際情況進行挑選，如果更看重紅利領取的靈活性，可選擇現金分紅。如果不急於將紅利取出，可選擇保額分紅或現金分紅產品的累積生息，從而獲得更好的收益。