商業養老保險哪種最好_商業養老保險分析

　　社保是一個最基本的養老保險，但是很多人往往還會選擇再買商業保險。那麼商業養老保險哪種最好呢?怎麼去判斷選擇?下面小編就帶大家一起了解下吧。

　　商業養老保險哪種最好

　　消費者在養老保險投保範圍、返還時間、固定利息、滿期時間、本金安全性和領取便利度等方面都有所期待，但目前國內專注於退休養老的專業養老保險產品相對較少。市面上的商業養老保險產品主要分為傳統型、兩全型、投連型和萬能型四種，不同人群應按需選擇。

　　1.傳統型養老保險的預定利率是固定的，並且以年金產品居多;

　　2.兩全型產品兼具保障和分紅功能，對抵禦通貨膨脹有很好的效果;

　　3.投連型產品不設保底收益，保險公司收取賬戶管理費等費用，盈虧全部由投保人自己負責;

　　4.萬能型產品一般有保底收益，保險公司也要收取保單管理費、初始費等費用，因此此類產品適合長期投資，

　　一般要在5年以上才能看到投資收益。不同的養老保險產品適合不同的人群。傳統型和兩全型保險回報額度明確，且投入較少，比較適合工薪階層的養老需求;而投連型和萬能型保險由於投入較高、風險較大，比較適合風險承受能力較強的高收入人群。相對於社保，商業養老保險在繳費方式、領取方式上都具有較大的靈活性。比如一款養老保險產品規定，繳費方式可選擇一次性、5年、10年或20年交付，開始領取年齡可選擇50歲、55歲、60歲或65歲，領取方式可選擇年領、月領兩種，不論何時領取，保證最少領取20年或至85歲。

　　保險專家指出，購買養老保險，一般越早越好，因為投保年齡越小，繳納的保費相對較少。而且年輕時身體健康，容易承保。如果上了一定的年紀才想起投保，保險公司可能會因投保人身體狀況不良變化等因素要求增加保費，甚至拒保。

　　相信本文之後，大家對於怎麼選擇最適合自己商業養老保險會有所幫助，適合自己的才是最好的。

　　如何選擇養老保險

　　如何規劃我們的養老保險方案，就要遵循以下幾點原則:

　　1、保費要合理

　　保費要合理***不會造成負擔***年繳保費控制在年收入***工資、獎金、利息或投資收入等***的15~20%。

　　2、保障要全面

　　保險一定要全面，包括人壽險、意外險、醫療險、重大疾病險等，讓您真正做到無後顧之憂。

　　3、保額要足夠

　　人壽險是年收入的5倍左右，意外險是年收入的5倍左右。通常，年齡在30~55歲的人最需要足夠的保障，這是為了在自己喪失工作能力的時候，家庭依然能夠保證在未來5年內的原有的生活水準。

　　商業養老保險分類

　　傳統型養老險

　　傳統的養老保險是投保人與保險公司通過簽訂合同，雙方約定確定的領取養老金的時間，約定相應的額度領取，通常來說，其預定利率是確定的，一般在2.0%-2.4%。歷史上，這個預定利率是變化的，一般都會與當時的銀行利率保持相當水平。銀行利率高時，這個預定利率也高。在上個世紀90年代末的高利率時代，商業養老保險的預定利率曾高達10%，但目前不會超過2.5%。

　　賣點：回報固定，風險低。由於這類產品的回報是按照合同約定的預定利率來計算，而不受外界銀行利率變

　　養老保險

　　動的影響。因此，即使是在出現零利率或者負利率的情況下，也不會影響養老金的回報利率。利率已經下調到3.9%左右，但是在20世紀90年代末期出售的一些養老產品，仍然按照當時10%的利率設計的回報來支付養老金。

　　缺點：很難抵禦通脹的影響。因為購買的產品是固定利率的，如果通脹率比較高，從長期來看，就存在貶值的風險。2003年的一萬元與今天的一萬元，價值確實差很遠。而且，這部分投入到養老保險的資金，同時也失去了在股票、基金等渠道里獲利的投資機會。

　　適合人群：以強制儲蓄養老為主要目的，在投資理財上比較保守者。

　　分紅型養老險

　　分紅型養老通常有保底的預定利率，但這個利率比傳統養老險稍低，一般只有1.5%-2.0%。分紅險除固定的最低迴報外，每年還有不確定的紅利獲得。

　　優勢：除了有一個約定的最低迴報，這部分資金的收益還與保險公司經營業績掛鉤，理論上可以迴避或者部分迴避通貨膨脹對養老金的威脅，使養老金相對保值甚至增值。

　　分紅險收益雖然不高，但相對較為穩定。

　　弊端：分紅具有不確定性，紅利的多少和有無，與保險公司的經營狀況有關係，也有可能因該公司的經營業績不好而使自己受到損失。目前我國規定，保險公司應當將可分配盈餘的70%以紅利的方式分配給投資人。但是，保險公司的規範化管理依然是問題。

　　適合人群：既要保障養老金最低收益，又不甘於坐看風雲者。

　　萬能型壽險

　　萬能型壽險在扣除部分初始費用和保障成本後，保費進入個人投資賬戶，有保底收益，一般在1.75%-2.5%，有的與銀行一年期定期稅後利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”。

　　優勢：萬能險的特點是下有保底利率，上不封頂，每月公佈結算利率，大部分為5%-6%，按月結算，複利增長，可有效抵禦銀行利率波動和通貨膨脹的影響。賬戶比較透明，存取相對比較靈活，追加投資方便，壽險保障可以根據不同年齡階段提高或降低。萬能型壽險可以靈活應對收入和理財目標的變化。

　　萬能險主要適於理性投資者。

　　弊端：萬能險一般承諾有1.75%-2.5%左右的保底收益，但是，儲蓄利息的計算基數是進入銀行賬戶的所有本金，而萬能險的收益計算基數是保單的賬戶價值，即個人所繳保費中，扣除初始費、賬戶管理費等費用以外的資金。若以30歲男性客戶每年分別將固定資金投向某公司萬能險和銀行儲蓄相比較，到第5年，這位客戶無論是每年投5000元、1萬元還是5萬元，收益率都不如銀行儲蓄高。

　　適合人群：理性投資理財者，堅持長期投資，自制能力強。

　　投資連結保險

　　投資連結保險是一種基金，是一種長期投資產品，設有不同風險型別的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。不設保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由全部客戶自負。

　　優勢：以投資為主，由專家理財選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉換，以適應資本市場不同的形勢。如果堅持長線投資，有可能收益很高。

　　弊端：是保險產品中投資風險最高的一類，如果受不了短期波動而盲目調整，有可能損失較大。

　　適合人群：該品種有可能血本無歸，因此不適合將養老寄託於此的人。適合年輕人，風險承受能力強，以投資為主要目的，兼顧養老。

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