中小企業融資難的原因是什麼

　　中小企業融資是指中小企業抵禦風險的能力一般較弱，金融機構針對中小企業推出的定製化融資解決方案，?中小企業怎麼樣才能做到融資?一起來看看小編為你帶來的“中小企業融資”，這其中也許就有你需要的。

　　中小企業融資難的原因

　　我國中小企業普遍存在著自有資金不足的現象。在內源融資方面，我國絕大部分中小企業陷於非常困難的境地，如不能轉向外源融資，別說是進行企業擴張，連維持生產經營都成問題。

　　一、外部環境因素

　　1、政府因素

　　中國的社會性質決定了政府對國有企業的重視程度。長期以來，國家扶持政策一直實行向大企業傾斜，而對中小企業的扶持力度不夠，這是造成中小企業融資難的歷史原因。大型企業能夠容易地在資本市場和貨幣市場上得到資金，而針對中小企業的融資門檻卻相應被提高了許多，中小企業要取得貸款必須付出更大的成本。

　　2、金融機構因素

　　***1***銀行金融機構的運作機制約束中小企業融資。在金融危機的衝擊下，各國政府為有效地避免金融危機帶來更深層次的危害，都採取了謹慎性原則。這一巨集觀調控，使得中小企業貸款首先受到傷害。我國金融機構內部清理整頓，使得銀行收縮信貸規模，尤其是對中小企業的“惜貸”。

　　***2***缺乏與中小企業相適應的金融機構。在國有商業銀行中，中小企業的規模歧視依然存在，大銀行從節約成本費用角度出發，不願向中小企業投放資金。雖然城市商業銀行、信用社和地方性商業銀行等成為了支援中小企業發展的主導行，但是這些金融機構的資金實力不能完全滿足中小企業的需求，最終還是制約著當地中小企業的發展。

　　3、信用擔保體系因素

　　我國中小企業信用擔保體系還不完善，為中小企業提供貸款擔保的機構少，並且擔保基金的種類和數量遠遠不能滿足需求。民營擔保機構受到所有制歧視，只能獨自承擔擔保貸款風險，而無法與協作銀行形成共擔機制。由於擔保的風險分散與損失分擔及補償制度尚未形成，使得擔保資金的放大功能和擔保機構的信用能力受到較大制約。

　　4、直接融資因素

　　企業的直接外源融資主要是通過發行股票的股權融資和發行企業債券的債券融資。從股權融資來說，上市的門檻太高，使得大多數中小企業無法通過這種方式解決急需的資金。雖然創業板的推出，低門檻進入、嚴要求運作的特點將有助於有潛力的中小企業獲得融資機會，但創業板在我國還處於初級階段，還存在著不足，或許能相對緩解融資問題。從債券融資來說，我國企業債券市場的發展遠遠落後於股票市場和銀行信貸市場的發展，而且中小企業往往達不到債券發行額度的要求，因此，中小企業要通過債券融資幾乎沒有可能。

　　5、法律體系因素

　　中小企業的生存與發展一直缺乏比較有效的法律保護，儘管我國的《公司法》、《合夥企業法》等少數法律對中小企業有一定的規範，但是對中小企業的貸款、擔保、上市等融資方面的保護甚少。2003年我國出臺的《中小企業促進法》在我國經濟法制史上具有里程碑式的意義，是我國真正走向市場經濟的標誌之一，也是我國實現經濟民主化的重要一步。但是，《中小企業促進法》也存在著侷限性，中小企業的法律保障體系還有待完善。

　　二、中小企業自身因素

　　1、中小企業素質較低，信用狀況較差

　　我國中小企業的素質普遍不高，有相當一部分是城鄉企業，企業的技術創新能力較弱，缺乏競爭力，市場風險高，這使得銀行等金融機構不敢向其發放貸款。中小企業大多為私營企業或合夥企業，管理水平落後，經營風險大，信用觀念差，財務制度不健全，資訊不透明，使得金融機構不能把握中小企業的貸款風險，增加了放貸風險。

　　2、中小企業缺乏擔保物

　　無論是什麼企業要求貸款或者擔保，都需要有擔保物來提供保證。中小企業僅有的抵押品就是其有限並且價值低廉的土地、房產和機器裝置，其規模也就制約了這些抵押品的價值。

　　中小企業如何融資有哪些方式

　　1.綜合授信

　　即銀行對一些經營狀況好、信用可靠的企業，授予一定時期內一定金額的信貸額度，企業在有效期與額度範圍內可以迴圈使用。

　　2.信用擔保貸款

　　當企業提供不出銀行所能接受的擔保措時，如抵押、質押或第三方信用保證人等，擔保公司卻可以解決這些難題。

　　3.買方貸款

　　如果企業的產品有可靠的銷路，但在自身資本金不足、財務管理基礎較差、可以提供的擔保品或尋求第三方擔保比較困難的情況下，銀行可以按照銷售合同，對其產品的購買方提供貸款支援。

　　4.異地聯合協作貸款

　　有些中小企業產品銷路很廣，或者是為某些大企業提供配套零部件，或者是企業集團的鬆散型子公司。在生產協作產品過程中，需要補充生產資金，可以尋求一家主辦銀行牽頭，對集團公司統一提供貸款，再由集團公司對協作企業提供必要的資金，當地銀行配合進行合同監督。

　　5.專案開發貸款

　　一些高科技中小企業如果擁有重大價值的科技成果轉化專案，初始投入資金數額比較大，企業自有資本難以承受，可以向銀行申請專案開發貸款。

　　6.出口創匯貸款

　　對於生產出口產品的企業，銀行可根據出口合同，或進口方提供的信用簽證，提供打包貸款。

　　7.自然人擔保貸款

　　2002年8月，中國工商銀行率先推出了自然人擔保貸款業務，今後工商銀行的境內機構，對中小企業辦理期限在3年以內信貸業務時，可以由自然人提供財產擔保並承擔代償責任。

　　8.個人委託貸款

　　個人委託貸款，即由個人委託提供資金，由商業銀行根據委託人確定的貸款物件、用途、金額、期限、利率等，代為發放、監督、使用並協助收回的一種貸款。

　　9.無形資產擔保貸款

　　依據《中華人民共和國擔保法》的有關規定，依法可以轉讓的商標專用權、專利權、著作權中的財產權等無形資產都可以作為貸款質押物。

　　10.票據貼現融資

　　這種融資方式的好處之一是銀行不按照企業的資產規模來放款，而是依據市場情況***銷售合同***來貸款。

　　中小企業融資難怎麼辦

　　在經濟增速放緩、企業融資難融資貴的大背景下，如何籌措企業發展所需資金已成為企業的頭等大事。企業財務人員不僅應當在企業融資中有所作為，而且可以運用專業優勢大展身手。

　　“知己知彼，百戰不殆”。在銀行融資中，知己就是對企業經營、財務狀況和發展規劃瞭然於心，知彼就是了解銀行評級授信所關注的主要財務指標及標準值。在此基礎上，通過與銀行的溝通交流，按照銀行要求編制出企業融資報表，順利通過銀行授信審批，突破融資障礙，實現企業可持續發展目標。

　　具體到實際操作，“知己”就是在不調整報表的前提下，測算企業是否可以向銀行融資以及融資金額。受知識、經驗等因素的限制，“知己”已成為眾多中小企業財務人員的“短板”，在對銀行授信審批關注的財務指標不甚瞭解甚至一無所知的情況下，貿然提供融資資料，其結果可想而知。因此，在制訂融資方案前，企業可以根據銀監會《流動資金貸款辦理暫行辦法》中規定的“新增流動資金貸款額度”測算公式測算在未調整報表的前提下新增流動資金貸款額度，如果測算的金額小於企業擬融資數額，則應當適當調整報表，以增加企業新增貸款額度。

　　“知彼”就是在銀行同意一定貸款額度的基礎上，根據銀行授信過程中對企業主要財務指標的審批標準值***經驗值***編制融資報表。可以用銀監會《流動資金貸款辦理暫行辦法》中規定的“新增流動資金貸款額度”反推出銷售收入規模，再根據主要財務指標的審批標準值***經驗值***反推出銷售成本、應收應付、存貨等專案的金額，從而編制出符合銀行要求的財務報表。

　　具體實操處理注意事項

　　1、銀行融資，功夫在“表”外。務必與銀行保持良好、通暢的溝通，高質量的報表僅僅是銀企合作成功的基礎;

　　2、全域性謀劃，財務報表與銷售、生產、採購等資料相銜接，避免顧此失彼;

　　3、知己知彼，熟悉銀行評級授信審批流程、標準，坦誠相待，平等洽談;

　　4、利用財務軟體建立完整銀行融資賬套，提高財務報表質量，加快響應速度，增加銀行融資報表可信度;

　　5、注重細節，嚴把融資資料質量關。