銀行卡風險管理論文
近年來,隨著經濟的快速發展和對外開放的不斷深入,信用卡以其安全、方便、快捷的優勢,顯示出強大的生命力。下面是小編為大家精心推薦的，希望能夠對您有所幫助。
篇一
我國商業銀行信用卡風險管理
提要近年來,隨著經濟的快速發展和對外開放的不斷深入,信用卡以其安全、方便、快捷的優勢,顯示出強大的生命力。我國信用卡業務快速發展,商業銀行越來越重視信用卡業務,各發卡銀行髮卡量大幅上升,但信用卡因先消費後付款的機制,所面臨的安全問題日趨嚴重,信用卡違規行為將給銀行帶來巨大的風險隱患。如何有效管理和控制信用卡風險,已成為髮卡銀行關注的重點。
關鍵詞:信用卡;風險控制;個人徵信體系
中圖分類號:F83文獻標識碼:A
一、商業銀行信用卡業務發展現狀
近年來,我國信用卡業務保持快速發展,正在成為城鄉居民日常消費、支付結算和信用借貸的重要工具,為百姓生活提供了越來越多的便利。據有關統計資料顯示,截至2008年,我國商業銀行已發行信用卡1.2億張,全年交易金額達到3.5萬億元,其中消費金額1.1萬億元,信用卡總消費金額在社會消費品零售總額中的佔比從2006年的4.8%上升至2008年的14.8%,在GDP中的佔比從2006年的1.7%上升至2008年的4.8%,對促進消費、拉動內需起到了重要的推動作用。我國已經成為全球業務增長速度最快,發展潛力最大的市場。但是,在信用卡業務迅速發展的同時,由於商業銀行存在盲目擴張、惡性競爭等不良現象,信用卡透支貸款質量下降,髮卡銀行面臨的業務風險也日益顯現,如信用風險、欺詐風險和操作風險等。尤其是信用卡作為無擔保的信用貸款金融產品,雖然貸款基於消費,且基本為小額,但客戶群體眾多,稽核手續簡單,在銀行對客戶資訊收集、資訊篩選中都面臨不對稱資訊問題,由於客戶收入變化,或是惡意拖欠會造成較大的信用風險,即使存在有效的風險監控機制,事後逾期催收手段,但同樣面臨較高的交易成本。
同時,由於我國商業銀行開展信用卡業務時間還不是很長,業務經驗相對匱乏,業務開展前期,單純追求卡銷售量的粗放式經營模式,使得信用卡風險在一定程度上集聚。據有關資料顯示,2008年我國的信用卡不良率大概在1%左右,並且一直處於上升的趨勢中,截至2009年第三季度末,信用卡逾期半年未償信貸總額佔期末應償信貸總額比例持續上升,逾期半年未償信貸總額已達74.25億元。因此,對信用卡的各種風險進行識別、分析、監控和有效管理,就顯得十分必要,是關係到信用卡業務的成本控制以及業務收入的重要環節。
二、商業銀行信用卡風險管理中的問題
隨著信用卡業務的快速發展,信用卡在發行、使用過程中的各類風險也日益凸顯,我國商業銀行越來越意識到風險管理的重要性,將風險管理作為一項重要的工作來抓。
***一***信用卡發展環境不斷改善,但有待於建立全面的風險管理體系。在法律法規上,國家相繼出臺相關的政策法規,規範信用卡業務流程並規避、管理信用卡操作風險,並加大對信用卡犯罪的懲治。2009年7月,銀監會印發了《關於進一步規範信用卡業務的通知》,重點從信用卡的髮卡營銷管理、收單業務與特約商戶管理、催收外包管理以及投訴處理等四個方面提出了規範要求,對銀行業金融機構進一步加強信用卡各業務環節的操作規範和風險管理,不斷提升信用卡業務的服務質量,防範相關業務風險起到了一定的督促和指導作用,對更好地維護持卡人的正當權益具有積極意義,有利於我國銀行業金融機構信用卡業務的穩定、健康和可持續發展。在信用環境上,“個人信用資訊基礎資料庫”的建立和逐步完善將降低個人信用管理的成本,有效提高信用卡風險管理的有效性。但是,我國信用卡操作風險管理水平仍有待於進一步加強,我國目前尚未建立全面的風險管理體系,識別、計量、預警和控制各類風險的方法、手段需要進一步加強。在風險管理方式上,主要還是審批授信等直接管理方式,而不是直接管理與以運用模型定量分析的間接管理相結合。目前,風險管理更多的是事後被動督導,而不是事前主動引導和事後被動督導相結合;在風險管理機制上,還是以懲戒機制為主,而不注重激勵功能;在風險管理重點上,主要強調單個過程的管理,而不是強調全面風險管理體系的構建。
***二***風險管理技術系統落後,缺乏科學的信用卡管理平臺。我國在風險管理技術上,大多使用定性分析,而沒有根據實際要求真正做到定性與定量管理相結合的管理方式。目前,我國銀行卡多為磁條卡,易於被讀出卡上資訊或被仿製成偽卡。由於磁條卡薄弱的安全性,只需簡單的“圈套”就可以利用其“偷”錢。此外,信用卡在使用過程中,電子聯網率不高,聯網技術不穩定,電子化和網路化程度還有待於進一步提高,持卡人在辦理掛失手續後,銀行並不可能將掛失卡卡號立即傳送到全國各地進行布控,正是由於掛失與布控過程中存在時間差讓冒用者有可乘之機,使銀行承擔客戶的經濟損失責任。
同時,國內缺乏科學的信用卡賬戶管理平臺和高效的風險作業生產平臺,尚未建立信用卡賬戶風險等級評價體系,透支催收、信用額度調整的針對性和生產效率不高,前置風險控制環節的管理要求也需要進一步得到落實強化。
***三***透支資產質量管理有待強化,缺乏一套信用卡透支利率市場化的應對機制。信用卡的資產質量是衡量風險管理成效的最終體現,是業務持續健康發展的重要保證。近年來,各家銀行在信用卡資產質量管理上通過採取一系列新的方法措施,資產質量明顯提高,但在質量指標風險彈性管理、差異化管理方面有待於進一步強化。目前,國內信用卡透支利率仍然按照十年前中國人民銀行頒佈施行的《銀行卡業務管理辦法》執行,對透支後未清償部分以月為單位收取複利等,使得信用卡在使用過程中的透支風險管理體系不能適應我國利率市場化的程序,以惡意透支的方式進行銀行卡***犯罪呈上升趨勢。隨著我國透支利率市場化程序的加快,需要加緊研究建立信用卡透支利率市場化的應對機制。如以客戶為單位計量風險和貢獻度,完善系統功能,對不同類別的客戶設計不同利率、還款期限、風險定價的信用卡產品等等。
三、加強商業銀行信用卡風險管理的對策建議
伴隨著信用卡業務在我國的高速發展,信用卡風險也層出不窮,如何有效管理和控制風險,已成為髮卡行關注的重點。
***一***樹立正確的風險管理理念,建立科學的個人徵信體系。風險管理的目標是在可接受的風險水平下,實現收益最大化,信用卡成功的關鍵在於強大的風險管理能力,而不是風險逃避能力。發達國家從事個人信用業務歷史悠久,無論是從管理模式、法律環境,還是具體操作都積累了不少經驗,建立了成熟的個人信用制度體系,如個人信用登記制度、個人信用評估制度、個人信用風險預警、個人信用風險管理及個人信用風險轉嫁等制度,為我國提供了寶貴的經驗借鑑,但我國的個人信用市場起步較晚,許多方面還很不成熟,所以不能簡單地套用外國模式,應建立適合我國國情和經濟發展水平的個人徵信制度。商業銀行及社會各界應廣泛宣傳和大力倡導誠信意識,普及信用卡知識,鼓勵廣大民眾正確使用其支付和信貸功能;同時,應由政府籌建獨立的具有法律地位的徵信管理部門,建立多種徵信渠道,完善個人信用資訊基礎資料庫,實時聯網執行,為商業銀行及需求機構提供服務。
***二***建立風險資訊共享資訊庫,提高信用卡技術管理水平。在全面總結以往經驗的基礎上,在堅持風險可控和健全配套管理措施的前提下,積極探索適應信用卡業務發展變化,深入識別和評估風險點,根據業務快速發展和市場需求變化,動態調整風險管理的相關政策、制度、規範和流程。商業銀行應加強內部控制,提高風險預測水平,可通過實時監控系統,根據信用卡行業風險形勢變化,動態調整監控模型、調整相關引數設定,實現對欺詐交易和信用風險交易的全天候監控,提高信用卡風險技術管理的有效性。
***三***強化透支資產質量管理,採用行為評分,建立信用卡透支利率市場化應對機制。科學強化透支資產質量管理應從以下兩方面著手努力:一方面要探索質量指標風險彈性管理機制,圍繞資產質量標準淨值設定合理的浮動範圍,增加考核偏離度,引導本行各級信用卡機構強化風險資源的優化作用,使風險和效益更加匹配;另一方面深化對不同機構的差異化管理,進一步強化對於高風險機構資產質量的控制。對於高風險的機構,應在總行的指導下積極擴大正常透支消費規模,拓展優質資產市場,提高整體風險掌控能力。發達國家通常是採用行為評分系統,對信用卡實施有效跟蹤和監控。其做法主要是利用一些動態資料,例如開戶日期、最近一次用款相隔天數、消費金額、過往六個月還款記錄、用款比率、還款記錄等來計算行為評分。因此,我國發卡銀行在發行信用卡時,可以借鑑或採用這一系統功能,對持卡人的賬戶活動情況進行及時跟蹤與監控,預防風險轉化。同時,在國內利率市場化的程序中,對信用卡的透支利率也應逐步放松管制,允許在一定範圍內進行浮動,制定更具有彈性的利率政策。
***作者單位:山西金融職業學院***
主要參考文獻:
[1]楊端.美國信用卡信用風險防範立法及其啟示[J].河北法學,2007.3.
[2]李春景.信用卡網上套現風險與防範[J].金融會計,2009.2.
[3]魏鵬.當前信用卡風險管理中存在的主要問題與對策[J].觀察與思考,2007.6.
篇二
我國銀行信用卡風險管理研究
摘 要：我國信用卡相對起步較晚，發展較快，尤其是經濟的快速崛起與人們消費觀念與消費習慣的變化，推動著各行信用卡業務快速增長。與之不相匹配的是我國銀行的信用卡風險管理體系卻並不完善，亟待加強。本文以信用卡風險管理為研究物件，為我國未來信用卡風險管理提出可行性建議。
關鍵詞：商業銀行;信用卡;風險管理;徵信體系
前言：技術的進步帶動了信用卡的發展，目前信用卡作為全球通用的貨幣模式，使人們的消費更加便捷，信用卡也成為了銀行一個非常重要的盈利來源，各大小銀行都在大力發展信用卡。我國的信用卡業務起步較晚，發展速度卻極快，目前已經在全國範圍內形成了信用卡的使用規模。但是，快速發展的規模之下，我國的信用卡風險管理卻存在著諸多問題，這些問題導致信用卡的使用給銀行帶來諸多的不便與損失，因此，要想保證我國的信用卡使用可以有序、穩步、健康地發展，必須要加強信用卡風險管理。
一、信用卡風險管理概述
***一***信用卡風險管理。所謂信用卡風險，可以簡單理解為信用卡這一特殊產品在其日常使用中可能對當事人***主要包括髮卡組織、商用、個人使用者等***造成的非常規經濟損失。從信用經濟學理論來看，信用卡在其正常使用週期中，難以避免各項主觀與客觀因素的影響，客觀存在資金風險;而從具體業務來看，信用卡業務當事人主體之間的博弈行為客觀存在，加之髮卡機構自身經營風險的威脅，信用卡在使用過程中同時伴隨著善意透支與惡意透支的並存：善意透支在推動資金流動方面發揮著積極作用，而惡意透支則會加大發卡機構***主要為銀行***的經營風險和壞賬準備，從而影響其正常經營，最終導致信用卡危機。目前，我國金融體系中的信用卡風險問題日益突出，惡意透支、信用***等惡性事件不斷髮生，逐漸成為我國金融管理的重點與難點問題。
***二***世界先進信用卡風險管理經驗。目前在一些信用卡風險管理較為完善的國家裡，有諸多先進的經驗可供我國內地借鑑：
美國的信用卡風險管理憑藉著強大健全的徵信體系以及科學完善的法律體系來實現，保證了信用卡風險的管理與個人徵信息息相關。美國的徵信機構所建立的資料，可以在政府、銀行、民眾三者之間實現全面共享，從而有效提升了民眾的還款意識，並且完善的法律體系保證了信用卡的管理過程中能夠實現有法可依。澳大利亞的信用卡風險管理主要藉助於強大的信用資料平臺來實現信用監管，並且制定了非常詳細的信用風險評級制度，從而保證了信用卡管理的有序性。澳大利亞所採取的風險控制，是以科技的進步、資料的同步來實現對資料的全面分析，這與澳大利亞的金融管理相一致。我國香港地區的信用卡管理憑藉的最主要手段是先進的科技，實現對風險的全面把控，藉助於先進的科技實現對信貸的全面管理，並且及時地進行催收，有效控制了信用卡風險。
二、我國銀行信用卡風險管理現狀及存在的問題
***一***重視髮卡數量忽視用卡質量。在銀行開展信用卡業務時，片面的追求發行量佔領市場成為一個明顯誤區，因此導致了銀行通過各種優惠措施加大信用卡發行規模，片面追求信用消費總量的提升，而忽視了深層次的功能開發。比如，營銷人員在推廣信用卡產品時，大多以完成個人業績任務為出發點，刻意誇大信用卡的功能作用而沒有從客戶利益出發，容易引發信用卡的信任危機，進而不利於銀行自身形象，導致了信用卡持有量上升與使用率下降並存的現象，客觀上加大了銀行的資源浪費。從資料來看，銀行業整體的信用卡發行規模逐漸擴大，但也存在一人多卡、低效卡等顯著問題，不但造成了顯著的資源浪費，也不利於銀行管理成本的科學控制。對此，必須提高信用卡的使用質量，在控制發行規模的同時做好應用工作，儘可能提升信用卡的使用效率。
***二***法律法規及制度建設不完善。相比經濟發達國家而言，我國信用卡產業仍處於初級發展階段，產業規模有限且缺乏充分完善的法律法規與管理制度，直接表現出各方當事人的權利與義務不夠明確清晰的問題。信用卡業務各方當事人在信用卡的使用過程中都產生了一定影響作用，造成了信用卡的不穩定狀況，不利於產業的健康發展。儘管信用卡風險管理意識逐漸提升，但由於發展時間尚短，產業相關風險防範與控制機制仍然不夠健全。對此，在信用卡業務開展過程中，銀行要積極發揮其培養與引導功能，積極加強商戶與個人消費者的風險意識與安全意識，通過風險識別與防範的教育培訓，提高信用卡使用的安全水平，積極避免各項風險要素的產生與擴大。
***三***社會信用體系不健全。現階段我國信用體系的建設，具體以人民銀行為主導，通過對各金融機構提供的信用資訊進行整理進行體系構建與管理，資訊來源極為有限。加之各金融機構自身經營戰略的差異，存在顯著的資訊壁壘問題，不利於資訊採集的全面性與有效性。此外，在信用卡發行過程中，審批環節的人員配備與管理制度缺乏，造成信用卡發行週期過長、效率過低，嚴重影響和制約了信用卡業務的健康開展，同時不利於資源的有效利用。
***四***對商戶收單業務重要性認識不足。目前，與銀行合作的商戶規模不斷擴大，已經逐漸發展成為銀行重要的客戶資源。但在具體的管理環節，銀行對特約商戶的管理與服務仍然存在較大問題。營銷管理人員的缺乏，導致銀行對特約商戶的服務與管理效率較低，不利於特約商戶整體的快速發展。對此，銀行需要從以下環節著手，提升特約商戶的服務能力和市場開拓能力。首先是從現有的法律法規出發，加大針對特約商戶的服務與優惠力度，結合各種促銷手段的有效應用，提高銀行發展與保留特約商戶的能力;其次，加大銀行分期業務的優惠程度，向優質特約商戶開放分期業務，通過優惠手續費等措施提高自身對分期市場的號召力;再次，加強風險監控，結合交易控制與定期巡檢等措施，及時發現交易風險並積極處理，提高信用卡交易的健康水平;最後要加強外幣信用卡業務的對接工作，以國際信用卡標準為依據，對自身管理機制進行優化調整，做好硬體系統與軟體系統的升級管理，在有效控制風險的前提下大力發展外幣卡業務。 三、我國銀行信用卡風險管理加強措施
***一***簡化信用卡髮卡手續嚴格信用卡髮卡門檻。隨著經濟的高速執行和金融業的快速發展，信用卡逐漸成為居民日常生活的重要支付工具，極大便利與社會公眾的生活與消費，為我國信用卡產業的高速發展奠定了良好的發展條件。但在信用卡產業的發展中，難以避免各項不利因素的影響，對信用卡產業的健康與安全造成了不利影響。
***二***髮卡行加強制度監管。信用卡風險防範與管理，客觀上需要健全的監管法規與管理制度進行約束。對於信用卡發行機構而言，首先就要嚴格執行國家有關規定，加強信用卡審批、結算等環節的科學管理;其次是要繼續加強銀監會的監督管理職能，進一步規範信用卡產業的使用過程;三是要提高認識，充分重視信用卡的風險要素，完善責任制度提高信用卡執行的規範程度。
在開展信用卡業務時，銀行首先要做好髮卡審批的嚴格管理，通過與公安部門的緊密合作與資訊共享提高發卡安全性;二是要加強銀行內部管理，崗位與職責明確，提高管理的科學水平;三是提高信用卡交易的安全防護工作，避免交易資訊與使用者資料的洩漏，提高資金安全;四是加強客戶管理，做好維護與催繳工作。信用卡的發行與催收工作應當同時作為營銷人員的業績考核內容，儘可能降低信用卡的資金風險。
***三***加強技術升級和裝置更新。資訊科技的創新發展在為居民提供更加便利、快捷的生活工作的同時，也為信用卡高科技犯罪提供了條件，特別是針對信用卡資訊系統與硬體裝置的犯罪事件始終呈現增長勢頭。為了提高信用卡的安全水平，髮卡機構必須重視技術開發與投入，不斷提升信用卡系統的硬體與軟體水平，儘可能降低安全風險。首先是要做好信用卡工具自身安全功能，不斷提升產品的安全防範水平;其次要以晶片卡的研究與應用為主導，積極推動新型晶片卡取代傳統磁條卡的產品革新，進而提高信用卡的安全水平。
***四***法律法規的完善。我國信用卡發展起步晚，但是卻如火如荼，短短几年之內，就獲得了數億消費者的青睞。而且，在收入水平較高、知識層次較高的人群中，信用卡基本可以呈現出是人手一個，很多人手中都有著數個不同銀行的信用卡。然而，這種大範圍的消費者使用，很多時候也給銀行帶來了嚴重的信貸問題，雖然一直以來都有著相關的法規性條文出臺，但是仍然缺乏明確的法律條文來約束。從上世紀八十年代開始，不同行業的領軍組織都存在著信用卡的個體和企業應用狀態，經常出現很多惡意透支的財務問題，當時的銀行並未對這些情況重視起來，相關的法律也遲遲沒有出現，現代社會中，最需要執行的就是利用法律去嚴厲打擊利用信用卡進行違法犯罪行為，不僅要將多個部門進行智慧融合，還要保證平臺上的多個社會組織，能夠實現有效的交流與穩定。最關鍵的還有，要實現信用卡制度的動態推進，避免由於滯後性帶來的觀念落後、經濟落後等等，既能夠維護銀行經濟主體的合法利益，也能夠給不同的社會主體，帶來新的服務關係的實現。
***五***加強社會信用體系建設。以我國發展狀況來看，如果要對全面居民信用進行評定，建立有效的等級制度，最重要的就是根據四個大方向，進行嚴格的社會經濟意識引導。第一，將“誠信”二字設立到社會生活的各個方面。作為國家政府的穩定基石，只有將“誠信”作為整個社會的各個階層支柱，才能夠將不同的個體進行整合，保護社會環境中的最基本的運作模式。第二，以法律約束信用結構。只有將社會中最強有力的力量拿出來，用法律手段去建立高效體系，才能夠將我國經濟市場中的不同主體，分別歸屬到適合的信用等級中，尤其是很多制約點的存在，都帶有明顯的落後性，要實現真正的信用體系法律基礎，最需要的就是將明確的義務、權利，進行標準化的限定。第三，以現代市場為依託，樹立新的信用關係。根據當前市場的發展狀況，要在國內建立合理、合法的信用等級評定體系，最基本的資訊資料公佈平臺，正是當前缺乏的，當市場作為承載基礎，對不同的主體進行資訊的共享。既要保證建設的有效性，更要提高現代化資源的利用效率。第四，建立新的監督模式。任何評定製度的外延必然是監督機構的完善，當聯防關係被確認之後，不僅可以將信用制度進行協調，更能夠在相當程度的範圍內，獲取整個社會的行業標準，去執行新的法律關係下的信用等級確立。
結論：信用卡的不斷髮展為持卡人帶來了極大的方便，為商家帶來了更多的銷量，同時也為銀行帶來了諸多的收益，但是，信用卡的良心發展離不開一個完善的風險管理體系，只有把控住風險的發展，才能保證信用卡可以在我國長期、健康地豐富發展，為國民提供更多的便利。
參考文獻：
[1] 郭玉功. 我國商業銀行信用卡風險管理研究[D].山東大學，2013.
[2] 陳欣. A銀行廈門分行信用卡業務風險管理研究[D].廈門大學，2014.