個人信貸平臺

　　隨著我國社會經濟的進步與發展,當前我國銀行業呈現著飛躍的發展速度,而風險與份額佔並存。下面小編就為大家解開，希望能幫到你。

　　貸款服務領域耕耘多年的宜信，或將迎來跨越式發展。5月11日，宜信CEO唐寧對外表示，宜信與業內某知名風投公司的股權合作談判已接近尾聲，宜信將獲得千萬級美元以上注資。

　　5月11日宜信在上海成立創新中心，辦公室坐落於上海某繁華商業區。但CEO唐寧並未透露目前宜信的經營狀況，僅表示“目前公司尚處於成長期，並沒有以營利為主要目標。”

　　資料顯示，宜信成立於2006年，是國內較早推出“個人對個人***簡稱P2P***”信用貸款服務的機構，也是目前國內規模最大的P2P信用貸款服務平臺。

　　“我們的業務模式很簡單，就是小額貸款中介。”唐寧表示，“在P2P平臺上，一端是有小額資金需求的大學生、工薪階層以及小企業主等成長型人群，另一端是有閒餘資金的人群，通過宜信專業的信用稽核和風險控制，對接借貸關係。”

　　“我們不吸收存款，也不發放貸款，主要起到貸款中介的作用。”唐寧表示，P2P信貸強調的就是金額較小，借貸時間短，審批週期快。

　　信貸的基本概念

　　信貸是體現一定經濟關係的不同所有者之間的借貸行為，是以償還為條件的價值運動特殊形式，是債權人貸出貸幣，債務人按期償還並支付一定利息的信用活動。***通過轉讓資金使用權獲取收益***。信貸有廣義和狹義之分。廣義的信貸是指以銀行為中介、以存貸為主體的信用活動的總稱，包括存款、貸款和結算業務。狹義的信貸通常指銀行的貸款，即以銀行為主體的貨幣資金髮放行為。

　　信貸的基本條件

　　一是企業客戶信用等級至少在AA-***含***級以上的，經國有商業銀行省級分行審批可以發放信用貸款;

　　二是經營收入核算利潤總額近三年持續增長，資產負債率控制在60%的良好值範圍，現金流量充足、穩定;

　　三是企業承諾不以其有效經營資產向他人設定抵***質***押或對外提供保證，或在辦理抵***質***押等及對外提供保證之前徵得貸款銀行同意;

　　四是企業經營管理規範，無逃廢債、欠息等不良信用記錄。

　　信貸的基本原則

　　安全性原則

　　指銀行在經營信貸業務的過程中儘量建設和避免信貸資金遭受風險和損失。

　　流動性原則

　　指商業銀行在經營信貸業務時能預定定期限收回貸款資金或者在不發生損失的情況下將信貸迅速轉化為現金的原則。

　　收益性原則

　　指通過合理的運用資金，提高信貸資金的使用效益，謀取利潤最大化，力求銀行自身的經濟效益和社會效益的統一。

　　信貸的業務要素

　　信貸業務的關鍵業務要素：

　　1.借款用途。借款用途是信貸業務的要點之一，是貸款人嚴格貸前審查和貸後檢查的重點。借款用途首先必須合法，必須符合國家、地方和所屬行業、部門有關法律、法規和政策的規定;其次是合理，能夠實現切實的經濟效益、社會效益或滿足個人借款人基本生活必備條件的需要。借款人獲得貸款後必須按約定的用途使用信貸資金，擠佔、挪用行為將受到貸款人的經濟制裁。

　　2.還款來源。借款人必須具有可靠的還款來源，這也是貸款人嚴格貸前審查和貸後檢查的重點。

　　3.借款幣種。包括本幣與外幣，根據《貸款通則》的規定，未經中國人民銀行批准，不得對自然人發放外幣幣種的貸款。

　　4.借款金額。借款金額必須滿足貸款人的業務規則，必須在借款人的承貸能力範圍之內，必須與借款用途保持一致。

　　5.借款期限。借款期限指借款人佔用貸款人資金的期間，一般從借款人開出借據憑證起計算。借款期限的長短與借款用途、借款金額有密切的聯絡。借款期限經貸款人同意後可以適當延長，即進行貸款展期。

　　6.貸款利率。利率應按中國人民銀行規定的貸款利率和上下浮動幅度設定，與借款期限、貸款風險和貸款狀態有密切關係。期限越長，利率水平越高;風險度越大，利率浮動的水平也越高;貸款狀態指正常或逾期狀態，逾期貸款將按《貸款通則》和借款合同的約定計收罰息。

　　7.擔保方式。除了少數的信用貸款外，借款人必須按照《中華人民共和國合同法》***以下簡稱《合同法》***、《中華人民共和國擔保法》***以下簡稱《擔保法》***的規定向貸款人提供可靠的抵押、質押或保證擔保。

　　8.發放方式。從貸款資金撥付的方式，可分為一次發放、多次發放和迴圈發放。一次發放即一次性全額撥付貸款金額;多次發放即按借款合同約定分批撥付貸款的部分金額，迴圈發放即在一個貸款額度控制之下，借款人還款後可重複申請借款，迴圈撥付資金;按貸款資金撥付的物件，可分為向借款人發放或向借款人的債權人、合作方發放，如個人住房貸款中僅向借款人的購房經銷商發放等。

　　9.還款方式。還款方式主要包括利隨本清、定期還息到期還本和分次還本付息幾種形式，其中分次還本付息又分為等額還款法、遞減還款法和等比遞增還款法等多種形式。

　　10.還款手段。還款手段包括現金、支票和委託扣款等多種方式，目前分次還款中多采用借款人在貸款行開立活期儲蓄賬戶並委託貸款行按月從該賬戶扣款的形式。

　　11.違約責任。借款人不能按合同約定歸還貸款本息，貸款人有權終止發放貸款、提前收回已發放的貸款本息。借款人無力清償債務的，貸款人有權處分抵質押物或要求保證人履行擔保義務。處分抵質押物的費用，需要由借款人承擔;處分抵質押物的價款清償貸款人的本息、罰金及其他費用後有剩餘的，歸抵押人、出質人所有;處分抵質押物價款不足以清償貸款人債務的，按《中華人民共和國民法通則》***以下簡稱《民法通則》***等法律、法規之規定，單位借款人***和保證人***以其全部財產承擔有限責任，個人借款人***及保證人***則需承擔無限責任。