我國商業銀行理財業務現存問題及解決對策探討論文

　　理財業務是商業銀行利用自身所處的經濟樞紐地位、先進的科技裝置和營銷理念，為社會公眾提供諮詢、委託、保管組合最佳投資方案，存款結構方案和設計遠期目標方案、幫助客戶實現最佳投資回報率的綜合性業務。以下是小編為大家精心準備的：我國商業銀行理財業務現存問題及解決對策探討相關論文。內容僅供參考，歡迎閱讀!

　　我國商業銀行理財業務現存問題及解決對策探討全文如下：

　　摘要：隨著我國經濟的迅速發展，各種形式及種類的金融產品湧入市場，理財產品作為一種新興的金融產品進入了各大銀行，也進入了人們的生活。但隨著2011年歐洲金融危機的發生，全球的股市及金融行業受到波及，我國的經濟也不能倖免。因此，個人理財業務作為我國商業銀行獲取利潤的一項重要業務，也要適時的作出政策調整，對現存問題進行研討同時提出相應的對策。

　　關鍵詞：個人理財業務;產品創新;產品創新;人才培育

　　一、概論

　　在我國經濟高速發展的這段時期，國內商業銀行在理財業務的發展方面較為疲弱，究其原因是我國對市場分析研究工作的重視不夠、在產品的客觀評價方面缺乏一定的真實性、理財服務缺乏專業的人才理財服務等幾個主要方面的不足。如何有效地解決這些客觀存在的因素，成為了商業銀行工作的中心。為解決這些潛在的問題，在政策體制、市場主體、商業銀行自身、資訊披露和風險提示等眾多的方面同時進行整改，制定出滿足投資者的較為有效的投資方案，完善市場中存在的不足。

　　二、本國商業銀行理財業務所遇到的難題

　　***一***理財團隊在理財科研方面力量薄弱

　　商業銀行理財業務是一種將投資放在首位的投資業務。在目前的市場環境下，資本市場、貨幣市場、大宗商品市場及其信貸市場為投資的主要經營場所，而在這個範圍內的投資都和金融的執行週期有著密不可分的聯絡。投資者的理財能力、對市場是否具有投資的價值等條件主要依託商業銀行對市場所掌握的資訊。然而，市場的動態分析，不僅需要大量的市場調查而且還需要進行深入的研究分析，才能獲得準確對投資者有利的市場資訊。在理財業務的組織架構上，對於能夠深入到市場內部之中，進行市場資訊調查研究的專業型團隊以及專業型人才的短缺是目前商業銀行理財業務存在的主要問題之一。對於市場資訊的不確定性導致我國商業銀行理財產品和其他國家的理財產品之間的差異較大且競爭力較弱，質量低下，在面對瞬息萬變的市場變化時不能及時有效地進行調整，增加了理財產品的風險。相關資料表明，國內的商業銀行鍼對理財服務的專業化服務團隊的建設工作緩慢，至今為止尚無完整的隊伍。雖然有些商業銀行已經組建了類似的團隊，但對其管理的方法和手段的不完善，使其存在的價值毫無意義。

　　***二***客觀的評價尺度的缺失

　　現如今，我國的商業銀行研發出的商業理財產品各式各異，良莠不齊產品和其相對應的專業術語的產品說明書，不僅增加了投資者的選擇難度，而且投資者對其理財產品沒有清晰明確的認識，所以導致投資者常常不知如何選擇，選擇哪種更適合自己。換句話說，時下存在的商業銀行理財產品在以下幾個方面存在嚴重的不足：

　　***1***企業給投資者提供產品內容不明確的相關單據。對產品的相關效能以及投資者關心的產品收益的標準和方式閃爍其詞。

　　***2***我國尚未正式組建起全國統一的、權威性的商業理財產品標準來衡量產品的優劣性。如果缺失這樣的一個標準很容易使消費者在選擇投資的時候，憑藉自己對於商業投資的標準及“預期收益率”來決定自己所投資的產品。

　　***三***理財服務缺少專業性較強的綜合型人才

　　理財服務最大的特徵其實是以服務為主體的中介服務，雖然是一種中介服務但卻是當今最富有技術含量的中介服務。因為理財服務看重的是對於整個市場的商業服務而不是僅僅侷限於商業財會這一方面的領域。只有準確地掌握市場變動的資訊、把握市場的動態，才能做出科學的商業投資決策，以不變應萬變，所以必須掌握包括金融、貿易、資本以及市場各個領域的廣泛知識。

　　三、面對國內商業銀行理財業務所遇到的問題做出的相應決策

　　***一***在巨集觀方面的對應辦理對策

　　第一，因為國家政策體系方面的缺陷和不足。為了徹底解決由於資產本質的缺陷所引發的一系列的問題，我們必須要建立並完善一整套以社會主義市場經濟為市場主體、加強市場執行監控為核心變革的執行機制。例如，對市場有效競爭機制的改善、對國有企業經營機制的完善和加強，對商業銀行防控風險體系的優化等。

　　第二，因為社會市場主體方面的缺陷和不足。國家不僅要實行對民眾的財政和稅收優惠政策，而且要對財政資金的數量和形式進行有效的統計和改變，從而起到影響國有企業資產處理方式和效果方面的作用。就目前國內的實際情況，由於國內政府主體的主管決策的影響，導致國有商業銀行和其他金融機構中一些不良資產順勢而生。就這些問題而言，政府必須對國內金融體系的穩定性和安全性承擔不可推卸的責任。只有完善外部監督管理機制，在杜絕不良資產產生的同時，總結歷史經驗教訓，才能做到防止以不同形式出現的新型不良資產的繼續產生。

　　第三，由於國內商業銀行自身的缺陷和不足。首先，要堅決貫徹信貸制度中的相應制度，提高商業銀行的信貸風險的相關監控體系的強度。在對國內商業銀行所處客觀環境的一些變化做出詳細的分析後得出，只有不斷地適應環境的變化，通過調整信貸資金的投資方向、投資數量和投資強度，才能使得投資者遇到的風險程度達到最小***可以通過藉助電子計算機進行風險控制，確定風險程度***。其次，借鑑風險分散原理和國際化地標準，建立適合國內商業銀行投資服務的信貸風險分散機制並制定相應地風險補救措施。最後，國有商業銀行應隨著社會的發展建立並強化自身經營管理能力和企業內部審計、內部監督、內部控制，提高相關職業人員的思想素質和專業技術水平，阻斷由於人為的因素引起的經濟損失和信貸風險的途徑。

　　***二***微觀方面的處理措施

　　1.打造市場分析，調研團隊，把握市場脈搏

　　長期以來，國內的絕大多數商業銀行在理財業務方面不太重視對市場分析研究工作，同時部分商業銀行在理財業務的整體組織架構方面，根本沒有符合社會需求的分析研究團隊，在面對瞬息萬變的市場時理財業務不能及時作出相應的調整，增大了理財產品的投資風險。因此，商業銀行應將對理財業務的市場分析研究工作作為自身的首要任務，只有組織一支高素質，高能力，熟悉市場調研的精煉型專業團隊，才能適應快速發展的金融市場，在理財業務方面做到得心應手，從容不迫。 　　2.增添和理財產品相關的第三方評測市場

　　全球任何行業或多或少都存在著資訊的不對稱現象，然而在商業銀行理財業務方面卻尤為嚴重。理財產品合約的不透明性有目共睹，極易造成商業銀行理財業務的違約成本的一再降低。如果發生了這樣類似的情況，有關部門須介入其中，對商業銀行建立理財業務的資訊進行公開的披露並要求其制定相應的制度，對理財產品的資訊按照相關的制度化、規範化的要求，真實、準確地公開披露，做到對投資者完全的信任。與此同時，鼓勵和商業銀行無關聯的第三方商業銀行理財評測機構的引入，加強市場專業化監督管理，提高商業銀行理財業務違約成本和聲譽破壞成本，促進商業銀行的理財業務創新能力和市場競爭力。

　　3.增強資訊披露和風險提示

　　在當今的國內市場中，普通儲戶依舊是理財產品客戶的主體，和其他使用者相比它的不足之處在這兩方面較為落後和疲弱――風險識別能力和承受能力，所以在產品設計方面應當保持低風險和結構簡潔的特徵，不要過於複雜和結構化。一方面在產品銷售過程中，對客戶而言，相關資訊的披露和公告應該做到及時、有效，只有這樣才能避免營銷過程中最高預期收益率的虛化。另一方面必須注重和強調產品說明書中的風險提示，如果對其漠不關心、從未提及，只能造成投資者對銀行理財產品只知其利、不知其弊的後果。商業銀行必須遵守銀監會所制定和理財業務有關的規定製度，注重投資風險的揭示、客戶投資狀況的評估以及相關資訊的披露等要求，明確劃分和區別不同商業銀行的不同理財產品的風險等級，在銷售過程中選用專業能力較強的人員慎重的識別與評估客戶的財務狀況、風險偏好等全方位的資訊，確保客戶利益不受錯誤銷售的影響。

　　4.增強售後服務辦理，建立理財業務的投訴處理標準和程式

　　如何構建全面、方便快捷的有利於處理客戶多遇到相關問題的投訴處理機制成為了商業銀行需要考慮的問題。一方面熟悉其他行業機構處理客戶投訴流程、回覆安排、投訴調查以及客戶投訴的補償、賠償制度，以此為基礎全方位的建立適合商業銀行發展需求的行業內部客戶投訴機制。加強售後管理服務不僅能保護客戶合法權益不受侵害，而且提升了銀行理財產品品牌價值，從另一方面提升了銀行的聲譽。另外，不僅在客戶購買的過程前滿足客戶的需求，而且客戶購買理財產品後，應該設立專門機構全方面跟蹤關心各個客戶的理財收益，資產狀況，並及時與客戶溝通，提供有益的方案。

　　四、結束語

　　綜上所述，我國商業銀行理財服務所面臨的主要問題是的發展時間較短，缺乏專業化理財人員等上文提到的一系列問題。因此，加快培養造就一支高素質、專業化、複合型的理財人員，增加理財產品第三方評測市場、增強資訊披露等對商業銀行發展有利的個人理財業務，從而降低個人在理財業務中所面臨的風險。