中小企業融資現狀及對策方面的論文

　　隨著經濟的發展,中小企業成為國民經濟發展的重要組成部分,中小企業已經成為國民經濟不可或缺的“組成部分”和支柱力量。下文是小編為大家蒐集整理的關於的內容，歡迎大家閱讀參考!

　　篇1

　　淺議中小企業資金現狀及解決對策

　　摘要：隨著經濟的發展，中小型企業成為我國國民經濟的重要組成部分，近年來我國中小企業的發展雖然取得了一定成效，但同時也面臨著許多困難和問題，最為突出是中小企業資金週轉問題。由於中小企業通常實力較弱，資信程度不高，使得這些企業抵抗市場風險的能力不強，償債能力較差，流動資金短缺，因此，很多中小企業面臨著資金週轉難的問題。

　　關鍵詞：中小企業，融資，資金現狀

　　近些年來，由於企業競爭的激烈，使許多企業面臨較大的困難，影響和制約中小企業進一步發展的因素更多，融資難、尤其是銀行信貸融資依然是限制中小企業發展的瓶頸。

　　一、中小企業資金現狀

　　據調查，我國中小企業佔企業總數的99%，是我國自主創新的一支重要力量，新增就業人口中，絕大多數都在中小企業中就業。中小企業已經成為繁榮經濟、擴大就業、調整結構、推動創新和形成新的產業的重要力量，在我國經濟發展中的重要性不言而喻。但與此形成鮮明對比的是，作為一個整體，中小企業在資金問題上一直處於一種極為窘迫的狀態，即企業發展中的絕大部分資金來源於內部。佔全國企業總數99%以上的中小企業，所佔有的貸款資源不超過20%，且其他融資方式幾乎與它們無緣。

　　二、中小企業資金週轉困難的原因

　　從以上資金的現狀分析可以看出“融資難”已經嚴重製約了我國中小企業發展。究其根源，既有國家金融機制因素，又有小企業自身原因。

　　1、我國金融體系因素

　　良好的金融生態環境是金融體系功能充分發揮作用的基礎條件，目前金融生態環境存在的主要問題就是法制不健全，對金融部門權益保障滯後不到位。中小企業銀行貸款難的原因，最根本的是信用體系的缺失。對企業逃廢銀行債務、利用不法手段騙取銀行貸款等現象，沒有一套具有針對性的、完整的法律進行制裁。更有甚者，一些企業在經營上出現嚴重問題後，法人代表拋棄原有企業，另立門戶，改變企業名稱，實際使用原廠資金、資產進行生產經營，從而達到改頭換面逃避銀行監督、逃廢銀行債務的目的。銀行部門對此束手無策，即使銀行部門起訴到法院，法院也只能對法人原有企業財產進行破產處置。在破產企業財產清償過程中往往受到地方政府地方保護主義的干預，很少關心如何保障銀行的權益不受損失，最後使金融部門贏了官司輸了錢。必然使金融部門產生“懼貸”、“慎貸”心理，造成中小企業求貸無門。

　　目前面向中小企業的信用擔保業發展還難以滿足廣大中小企業提升信用能力的需要;政府出資設立的信用擔保機構通常僅在籌建之初得到一次性資金支援，缺乏後續的補償機制;民營擔保機構受所有制歧視，只能獨自承擔擔保貸款風險，而無法與協作銀行形成共擔機制。由於擔保的風險分散與損失分擔及補償制度尚未形成，使得擔保資金的放大功能和擔保機構的信用能力均受到較大制約。多層次資本市場尚未形成，直接融資與間接融資比例不協調。在直接融資與間接融資結構極不協調的前提下，證券市場還是以主機板為主向大型企業傾斜。非正規融資缺乏法律支援，中小企業直接融資困難加劇。

　　2、中小企業自身原因

　　一是資產信用不足，抵押、擔保難。在我國，企業向銀行申請貸款必須提供抵押、質押等擔保，中小企業很難獲得信用貸款。同時，中小企業又普遍存在底子薄、資金少，廠房裝置不足以作為貸款抵押物，尋求擔保又遭遇重重困難的問題。

　　二是經營管理不規範，財務資訊失真的現象屢見不鮮。中小企業的經營管理層相對素質較低，缺乏必要的管理素養，缺乏健全的管理制度，普遍缺乏良好的公司治理機制。加之關聯交易複雜，財務制度不健全，透明度低。

　　三是誠信度不高，缺乏良好的銀企關係。目前我國企業缺乏誠信已經成為一大問題，而中小企業以破產、改製為名逃廢銀行債務之實等事件時有發生，致使我國中小企業與銀行之間缺乏良好的銀企關係。

　　三、從銀行角度改善中小企業資金現狀的建議

　　1、應用政策引導更多的社會資源改善中小企業融資難問題

　　我國目前對銀行經營的差異化監管措施中，沒有針對風險高、成本高、收益低的小企業業務出臺更多的優惠政策，尤其是在經濟收益方面沒有刺激銀行主動尋求小企業業務，主要體現在：沒有差異化的稅收政策;沒有健全的符合中小企業融資特點的金融機構等等。

　　2、中小企業克服自身缺陷，解決融資難問題

　　一是要加強法制建設，消除信用對立，建立中小企業貸款與銀行信貸經營和諧環境。用法律手段約束借款人使用貸款行為，對於肆意違反借款合同挪用貸款用途和短貸長用等行為，法人代表要負法律責任。在法律上明確逃廢銀行債務行為的定義，並將此行為確定為違法行為。明確逃廢銀行債務的法律責任和處罰條款。

　　二是要建立中小企業信用資訊庫。加強與銀行、工商、稅務、質量技術監督、海關、外匯管理、公檢法等有關部門的協作聯絡，利用各種資訊渠道廣泛蒐集資料，在法律的框架下，憑藉計算機網路等先進技術，實現中小企業信用資訊查詢、交流和共享的社會化。構建科學的資訊交流平臺，全面掌握貸款戶經營風險，防範改變銀行與企業資訊資料不對稱、不完善、不真實、不準確的狀況。

　　三是要建立健全的管理制度。要在經營體制和管理方式方面向現代企業靠近，國有中小企業要實行積極的退出戰略，走重組改制之路;民營中小企業要引導資本社會化，改變家族式管理方式，健全各項制度，尤其是財務制度，規範財務管理，滿足自己在貸款融資中的銀行資訊需求。要加強員工培訓，提高團隊管理能力。商業銀行在貸款時，十分注重企業的發展潛力、管理水平，特別是團隊管理能力。提高人的綜合素質，將極大改變中小企業在商業銀行的形象。

　　3、改變銀行內部管理體制，促進中小企業貸款

　　一是要適當放權，降低貸款准入門檻。商業銀行要切實深入實際，成立中小企業信貸業務部門，針對不同地區的經濟特點、市場完善程度和發展趨勢，改進貸款授權授信制度，下放貸款審批許可權，簡化審批程式，為中小企業提供方便快捷的優質服務。

　　二是要進行信貸創新。對中小企業貸款，商業銀行在擔保形式上，除傳統的土地、房產抵押以及第三方擔保外，積極試辦無形資產抵押貸款、動產抵押貸款、倉單質押貸款、應收帳款質押貸款、個人委託貸款、自然人擔保貸款、企業聯保互保貸款、企業專利權質押貸款，併合理確定貸款期限，為中小企業融資擴大選擇範圍。

　　三是完善中小企業信貸的合理定價機制。商業銀行應按照中小企業貸款的風險水平、籌資成本、貸款專案收益率、資本回報率等綜合因素，實行差別利率和浮動管理，利率由過去的“千戶一價”向“一戶一價”轉變，啟用市場，以市場之手激發商業銀行分支機構發展中小企業貸款的積極性和興趣。

　　四是建立責任追究機制和考核激勵的平衡機制。對中小企業貸款，商業銀行一方面問責要區分主觀原因和客觀原因，避免一味的“不良則究”;另一方面，要科學考核和激勵信貸營銷人員，責權利對等，最大限度地調動信貸人員營銷中小企業貸款的積極性，為中小企業貸款發展奠定基礎。

　　4、創新適合中小企業融資的金融產品

　　我國商業銀行鍼對中小企業的金融產品較單一，缺乏創新。金融產品創新不僅僅是商業銀行業務發展的有益補充，甚至影響其生存和發展。目前我國商業銀行缺乏針對中小企業金融的新產品及服務手段。

　　5、建立完善的中小企業評價體系

　　針對中小企業融資，商業銀行需建立一套有別於大型企業的信用評估體系，以更科學地反映中小企業的信用情況。具體而言，在指標設定上，可以由原來的偏重淨資產、固定資產，變為偏重企業的現金流量、負債能力及盈利能力。對於不同行業，可以制定不同的數值評級標準。對於不同經營方式的企業，可以給予個指標以不同的權重。

　　綜上所述，中小企業融資難是我國金融體系制度，中小企業自身原因、銀行的商業屬性等原因造成的。改善中小企業融資難現狀，決策層應從政策層面出臺更多的優惠政策，調動和引導更多的社會資源為小企業融資服務，提出相應策略解決中小企業企業融資難問題。銀行對中小企業的信貸支援應著重從完善商業銀行體制、創新產品策略、建立中小企業評價體系等方面下功夫。種種探索和實踐指明：只有制度創新，聯合發力，中小企業才能順利解決融資難問題。

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