商業銀行小微企業信貸風險識別與防範探討論文
與銀行其他業務相比，小微企業貸款業務的單個專案金額小、經營成本高，能否有效降低成本，是發展小微企業貸款業務的關鍵所在。當前，我國很多商業銀行對小微企業的信用評估和稽核標準還是以大中型企業相關指標為參照，這種無差異化的信貸管理模式一方面導致大多數小微企業很難達到銀行放貸標準，小微企業貸款的可獲得性較差，另一方面沒有充分考慮小微企業發展特點，難以充分反映小微企業真實風險情況。以下是小編為大家精心準備的：商業銀行小微企業信貸風險識別與防範探討相關論文。內容僅供參考，歡迎閱讀!
商業銀行小微企業信貸風險識別與防範探討全文如下：
在中國的信貸行業中，由於重視不足和商業發展水平的限制等因素，各個商業銀行對於小微企業的貸款風險存在評估不足等問題，這些問題存在於諸多方面，例如風險預警機制落後、缺少符合個性化的產品、審查程式的規章制度不完善、控制小企業貸款的風險機制不完善等等。基於以上情況，筆者認為，各家商行需要重視起來，不但要加強風險預警機制，並且要合理設計針對小型和微型企業貸款產品，需要在有針對性和充分了解的情況下，對其發展進行規範指導，也能清楚資金流向進而減少風險，這在整個銀行信貸業都是有進步的。
1、增加對小微企業信貸危機的預警，提高防範意識
美國學者羅斯?A?貝普迪斯等人，利用科學的多元統計分析實驗法，深入分析資料，得出了關乎小型企業和微型企業信貸風險大小的影響因素，這項研究給出了明確答案。筆者認為，其中很多因素包括信貸行業的因素、地區地域因素;最重要的就是小型和微型企業作為客戶因素，它包括了企業自身的經營能力、行業經驗、職業道德和產品質量和口碑、銷售業績和銷售渠道是否暢通;另外，商業銀行本身的信貸因素，包括貸款金額、金額用途、銀行利率、擔保方的承擔方式和還款計劃等等。小型企業和微型企業同其他企業有一定不同點，它們往往存在經營能力不足，產品銷售渠道不穩定等缺陷，並且，它們的融資方式存在本身固有的風險，缺少了傳統銀行信貸業務的穩定水平。那麼如何加強預警呢，筆者認為，當然可以從以下幾點入手：
1.1、小微企業相比較有較嚴重的信貸危機，貸款風險高
筆者認為，信貸危機調查非常重要：調查一下一家企業是否存在借貸之後，是否存在還款不按時、不積極和多次延時還款情況，並且違約金也是一種指標，因為延時還款會導致違約金的產生。借貸企業不還款和不按時還款行為，導致商業銀行對於資金管理的紊亂，也是導致資金出現安全風險的巨大威脅。
1.2、小微企業信貸危機存在擴散性
一般情況下，我國的商業銀行的貸款人都是個人，發放形式也是針對個體，看起來獨立的借貸個體沒有聯絡，獨立的個體借貸人也不存在欠款風險捆綁，一個貸款人的違約行為不會導致其他人的違約。筆者認為，這裡是存在一種隱性風險的，因為商業銀行產品推出具有同時性，一種借貸產品的推出是同一個時間段，這種機制導致借貸人無形地被聯絡到一起，商業銀行的風險也就達到最大化。所以，借貸人的責任捆綁形式，目的是互相聯保，但是一個人的信貸出現危機，不還款或者還款延時，出現違約金等情況，導致其他借貸人出現信任危機和連帶責任，這就導致一種不滿和責任的推卸。既然本身會受到他人牽連，一個人的違約行為會導致集體違約，處於這樣情況下，考慮到為他人違約買單，大多數企業不會顧及他人，也會跟隨違約，這種擴散性風險，會慢慢擴大。
1.3、找出根本原因，逐漸杜絕小微企業給銀行帶來的信貸風險
筆者認為，小型企業和微型企業同時存在這樣缺點：時間上來看，企業建立時間比較短;公司的組織形式上來看，缺乏成熟的組織形式，缺乏科學管理模式;在員工上下級的管理上來看，存在各種各樣的不足;而最讓人擔憂的是企業缺乏根本的信用。雖然市場經濟中，這樣的小型和微型企業非常活躍和重要，它們承擔很多的交易額，但是交易過程中不乏商業信用交易的違法行為，形式也是多種多樣：合同協議、承諾授權等等。
2、如何應對小微企業信貸風險
2.1、建立科學標準的風險評估機制和模式
首先要了解小型企業、微型企業的運作情況：它們依託於所在商圈、行業和產業鏈，這就是控制風險的整體性，也是根本性控制風險的環境和發展長遠的依託，現有的機制就是根據這一層面得出結論。在其行業中，要求企業單獨體之間相互依託，但是進入這個環境需要經過行業的評估，包括：發展方向是否明確、競爭力是否有力等等。當企業滿足這個行業評估之後，就可以根據情況提出風險控制的要求。這種相互依託型商圈，有助於商業銀行去實施交叉驗證，更加準確把握客戶資訊，正確評估風險。企業的交叉評估措施可以從以下幾個方面入手：首先，利用第三方資訊的檢驗，可以勘測客戶的產品儲存情況，銷量等。另外，企業與企業之間的檢驗。客戶的職業道德和信用狀況對比把握，有對比性。最後，從企業資金資訊的檢測上面，可以分析企業財務資料內部關係，資料的掌握是科學分析的前提，不但具有可操作性，還可以整合資訊，控制風險。
2.2、分析影響小微企業金融服務風險的關鍵因素
總體來看，有很多影響小型企業、微型企業的金融服務的因素，但是最重要的因素有三個。首先，小型企業和微型企業自身的經營水平。從經營水平看來，無疑經營水平直接影響小企業和微型企業的還款情況，但是企業是否具有經營能力需要科學的評估。此外，合理的貸款金額和利率是防止還款企業過度借貸，最後無力還款的重要環節，這個額度是企業可以承受的還款金額，不會出現力不從心也不會出現利率值不可接受。最後，還款方式非常重要。商業銀行應該強調還款方式的具體細則，是分期還是一次性還款，方式和期限都要明確和強調。現今比較流行的是一年內的短期貸款，但是由於不合理的還款方式設計，一年內可以還清的企業寥寥無幾。商業銀行應該有專門的還款規定細則和專人部門，制定還款日期，例如不可超過原定日期的三個月等等。
2.3、關鍵環節的建設：貸款中後期
前期的貸款環節很多人重視，但是貸款中期和還款環節是核心環節，不可忽視。現代商圈和行業產業的評估模式，大大放慢了經濟迴圈的週期，導致風險出現滯後性。商業銀行要重視中後期的管理。建立經濟研究及時反饋機制，貸款中和貸款後的行業預警，能夠有效反映經濟地區發展狀況和行業風險值，讓商業銀行能夠及時作出終止或是繼續的決定。在出現危機的時刻，機制反饋及時，商業銀行終止風險的擴大是非常重要的降低損失的措施。這種預警機制可以預測不良貸款的出現，及時提醒客戶還款日期等等內容。
2.4、最有效的解決辦法：專業化團隊的建設
至今為止，商業銀行想要有效管理行業和區域的業務分類，制定合理的小微企業貸款業務，包括制定金額額度、利率浮動和貸款還款方式和勘查小企業和微型企業還款水平，建立一支有效的專業化團隊是最有效的辦法。建立這樣的專業化團隊，依託的是優秀的專業素質，從小組構建模式到成功案例的試點經驗，有許多商業銀行建立過事業部的小組，專門負責新產品的開發、規章程式的制定和執行、小微企業信用的測試等等，從這些小組成功經驗的基礎上，要全面建立標準化團隊，這個團隊是負責產品設計開發、政策制定和授信的審批，他們能夠給出科學標準計劃以及負責客戶的推銷。這個標準化團隊也是後期業務和管理的負責人，這樣的團隊提高了商業銀行的效率，針對小型企業的金融服務更加合理和標準，每個團隊成員都成為資深業務經理，他們和貸款人連線溝通，及時反映情況。
綜上所述，在給小型企業和微型企業貸款時要非常注意，商業銀行要重點把握這些貸款企業影響信貸風險的因素，包括經營者資質，應用資金去向，信用信任額度，還應考慮貸款金額大小，利率高低等等。商業銀行應該著手建立一支專業化隊伍，標準化專業化的隊伍要承擔市場調查和企業分析的任務，能夠做到準確分析、定位和得出結論。小型企業和微型企業給銀行帶來的違約危機、信貸危機是商業銀行不得不去面對的問題，不管是從風險控制力度上作出努力，還是去根據市場作出調整，都要商業銀行根據市場的變化去不斷作出新的改善，希望未來的商業銀行少受信貸危機的困擾。