房奴家庭打算生寶寶怎樣理財規劃
案例：在瀋陽市某事業單位工作的羅女士;而她的愛人張先生，在瀋陽市某外資企業工作，夫妻兩同歲，都27歲。家庭稅後月收入1.1萬元左右。家庭開支方面，月生活開銷四千元左右，每月還要還3600元住房按揭貸款。資產方面，夫妻二人3年前購買的住房已經升值到85萬元，其中貸款餘額45萬元;家庭還有活期存款2萬元。雙方父母身體都很好，退休後也有養老保障，沒有太多負擔。
房奴家庭家庭財務分析
從羅女士的家庭資產負債表來看，貸款在家庭總資產中的比例為48%，低於50%，在合理的範圍之內。從現金流量表來看，家庭每月支出相比收入來說，佔比達到了69%，超出了40%-60%的標準值，家庭的儲蓄率較低，說明家庭支出相對收入來說，非常不合理。
這一方面是因為家庭支出偏高，另一方面是因為羅女士家庭貸款時，並沒有考慮家庭的承擔能力，客觀造成了家庭儲蓄率較低，未來理財目標的達成還有很大的壓力。為了應對這種情況，需要從減少支出和增加理財收入兩個方面著手，同時養成良好的生活習慣，為未來幾年內較大的開支做準備。
理財目標
1、需要為2年後孩子的出生做準備。
2、想知道按現有的通脹水平，將來退休後，能否保證現有的生活水平。
房奴家庭理財建議
1、養老規劃
考慮到當前通貨膨脹形勢仍然嚴重等情況，從長期來看，僅僅依靠社會養老保險，很難滿足退休以後的生活需要，因此，建議羅女士家庭採用定期定額長期投資的方式積累養老金。定期定額長期投資的時間複利效果，將分散股市多空、基金淨值起伏的短期風險，只要能堅守長期扣款原則，選擇波動幅度合適的指數型基金，相信羅女士夫婦在退休時，一定能儲備非常可觀的一筆養老準備金。
如退休後還想保持較高生活水平，又當如何呢?以夫妻二人餘壽30年***兩人均在55歲退休***、每年除社保外花銷5萬元***現值***和通貨膨脹率5%計算，退休時還需要332萬元左右。從現在開始積累332萬元，以投資28年、投資指數型基金年收益率8%計算，每月需要投資2660元左右。
2、保險規劃
這樣進行子女規劃和養老規劃後，家庭月可支配收入還有500元左右。通過與羅女士家庭溝通，羅女士還是希望這500元用於投資，渴望參與市場成長，實現家庭財富增值的最大化。其實，在追求家庭投資理財收益的同時，更需要關注家庭需求和資產配置的合理化。建議羅女士家庭構建一個更為平衡、合理的家庭理財計劃，注意結合家庭自身的需求和風險承受能力，進而保證家庭資產長期、穩健地增長。
比如說兩年後孩子將會出生，初生嬰幼兒的抵抗力較差，又沒有自我保護意識，需要爸爸媽媽無微不至的關懷和充足的保障，購買一份健康保險就顯得很重要了。另外，從目前的社保來看，社保並不能覆蓋兒童生病住院的全部費用。在這種情況下，爸爸媽媽就可以購買商業少兒意外險或者是幼兒醫療保險，來解決這個潛在的問題。
3、投資規劃與建立緊急預備金
對羅女士來說，如何將家庭支出降到家庭收入的60%以下，是完成家庭理財計劃首先要考慮的問題。經過了解，羅女士夫婦按揭貸款時，選擇的是商業貸款，當時，公積金繳存還沒有繳滿一年，無法進行公積金貸款。之後，由於不瞭解相關政策，沒有轉換成公積金貸款。要知道，公積金貸款和商業貸款利率相差2.05%，同樣是等額本息還款，貸款50萬元，期限20年的話，公積金貸款每月將會比商業貸款節省將近619.30元的利息，20年共計節省利息不到15萬元。
所以，對羅女士家庭來說，將現有商業貸款轉換成公積金貸款是家庭的當務之急，通過貸款調整，每年將為家庭節省支出7431.60元。加上合理的調整，用家庭的可支配收入去投資，增加理財收入，將家庭支出比例降到家庭收入的60%以下，還是非常可行的。
接下來，就是建立緊急預備金了。家庭緊急預備金主要用來應對家庭生活中遇到的意外狀況及突發事件。羅女士家庭當前月平均支出為7000元左右，建議用現有的2萬元作家庭的緊急預備金。緊急預備金的儲備，可以選擇銀行活期存款，也可以選擇購買貨幣基金和流動性較強的理財產品，在保持流動性、安全性的同時，也能保證收益。
4、子女養育和教育金規劃
羅女士家庭兩年後，就將面臨孩子出生的問題。孩子出生前後將會產生很大一筆費用，合計約2萬元左右***參考當地平均費用***，這筆費用可由家庭緊急預備金解決，也可以從現在開始定投，準備2萬元。另外，孩子的養育費用和教育費用必須提前準備。
假設孩子在上大學之前，接受的都是公立學校的教育，以大學費用每年2萬元現值保守估計，每年生活費用2萬元現值，學費和生活成本增長率為5%，培養一個孩子23年，共需要105萬元左右。對長達5年以上的長期理財目標，建議採用基金定期定額的投資方式，選擇一隻指數型基金，每月進行投資，以達到小額投資、積沙成塔的效果。以投資報酬率8%計算，積累105萬元，每月還需要投資1327元。