電子銀行持續發展的畢業論文
隨著電子資訊科技不斷髮展，網際網路技術在金融行業應用的快熟發展，導致原有的實體經營模式向電子化經營模式的轉變，電子銀行業務成為各大銀行的重要組成部分。下面是小編為大家推薦的，歡迎瀏覽。
篇一
《 電子銀行持續發展的初探 》
一、目前存在問題
從我行電子銀行發展的現狀看，主要存在的突出問題及原因：一是電子渠道分流率提升緩慢。累計分流率、較年初提升幅度、與年度目標值的差距較大.自助裝置分流率也有所放緩，主動性分流率提升貢獻不大，自助裝置管理維護不到位，裝置可用率較低，大堂經理缺失或大堂經理主動引導分流工作不到位;存摺客戶沉澱存量較大，折換卡程序緩慢，無法分流客戶群體依然龐大;社保、小額、鄉鎮等中低端客戶存量較大，不太具備分流條件。
二是個人簡訊通增長乏力。主要原因是櫃員主動營銷不夠;公私聯動營銷，代發客戶、個人信貸客戶捆綁營銷的主動性、協同性不夠到位;對簡訊通帶來的電子銀行收入***24元/年.戶***認識不到位;缺乏對簡訊通業務有效的全員營銷、競賽營銷的推動、考核和獎懲措施。三是自助裝置管理維護不夠到位，缺紙缺鈔處理率太低，影響了裝置的可用率、分流率和收入貢獻。主要原因是對自助裝置管理重視不夠，對網點管機員的管理和考核不完善、不到位;對自助裝置的分流、創收作用認識不到位。
透過這些具體的問題，也折射出了一些深層次的矛盾和根源。員工對電子銀行業務的認識上存在一定差異，對兩個渠道辦銀行的戰略認識不夠，存在“重傳統業務、輕新興業務”的思想，對電子銀行業務不夠重視，缺乏學習，指導存在偏差，缺少有效的工作抓手和措施。二是電子銀行業務條線的隊伍建設比較滯後和單薄，網點缺少專職、骨幹型的產品經理和裝置管理人員，條線人員身兼數職，人員變動頻繁，培訓學習不夠系統，知識更新緩慢，對工作的專一、投入和精細化程度不夠，影響了政策傳導、工作落實、渠道建設和產品營銷的質量和進度。
三是電子銀行業務橫跨公私兩個板塊，公私兩類產品一體化管理，在工作實際中公私兩個板塊、多個部門之間的營銷、推進的聯動、協同、配合的磨合和默契程度還不能適應市場、客戶和業務發展的需要。四是電子銀行業務管理、考核的體系還不夠完善，自助裝置管理方面尤其需要進一步加強和規範。
二、今後應採取的對策
全行電子銀行工作要以今年中行長會議精神為指導，認真貫徹落實省行零售業務工作會議精神，不斷深化和實踐“兩個渠道辦銀行”的戰略思想，以加快電子銀行業務發展和提升價值創造為核心任務,首保加快提升電子渠道分流率，加力推動產品營銷與推廣，積極推進電子渠道優化建設，不斷提升電子銀行創收能力，強化產品經理隊伍建設和專業培訓，為全行業務快速有效發展提供有力支援和積極貢獻。
***一***持之以恆，加快提升電子渠道分流能力
提升電子渠道分流能力，是落實兩個渠道辦銀行的關鍵所在，是電子銀行渠道建設的根本體現。這不是要不要做的問題，而是要不惜代價、持之以恆，從現在起以至今後長期必須做好的問題。一是要刀下見菜，要下力氣抓緊批量代發集中遷徙工作。逐一制定批量代發業務集中遷徙網銀的營銷實施方案，組成“一把手”掛帥的營銷團隊，及時與代發單位進行拉網式的營銷和遷徙，在三季度末之前將批量代發存量客戶全部遷徙至網銀代發同時新增代發工資借記卡髮卡按5元/張進行計價。二是要下功夫提升自助裝置分流率，充分掌握分流率的主動權。
這也是提升電子渠道分流能力比較主動的一個渠道，只要下功夫抓自助裝置分流，就一定會取得成效。也可以開展“自助裝置交易有獎、網銀交易送禮”等活動，強力推進櫃檯業務強制分流。三是要全面做好內部業務分流工作，行內員工必須開通個人網銀和簡訊通，並要體驗和使用手機銀行;員工辦理現金、非現、理財、基金、消費、轉還款等日常業務必須通過自助或網銀渠道，確保做到分流提升工作常態化。四是積極推進折換卡工作。從下半年起，省行出臺了折換卡5元/張的計價獎勵，我行要抓住獎勵政策，集中做好批量代發業務的折換卡和存量散戶的折換卡工作，在爭取計價獎勵的同時，不斷改善提升電子渠道分流的卡客戶群體。五是加大分流率考核力度。並切實長久地做好分流率的提升工作，確保年底前各行的電子渠道分流率達到年度目標值。
***二***重點突破，全力推進電子銀行產品的營銷和推廣
一是抓好短板產品，實施重點突破。各行要對電子銀行產品的計劃執行情況進行梳理和分析，對各自的短板、弱項產品要針對性地制定重點突破的營銷方案和激勵辦法，不論產品大小，要在三季度集中精力、集中時間，對電子銀行產品指標進行逐專案、限時限地進行一城一池的攻堅營銷，要爭取在三季度末完成計劃，不能完成計劃的也要達到或超過序時計劃，為四季度個人存款等重點指標的衝刺騰出時間和精力。二是全行加力，著力加快簡訊通的趕超進度。簡訊通業務易營銷、中間業務收入高，而且還有3元/戶計價獎勵，但是全行營銷推進一直不很理想。
從現在起到年底，要在簡訊通的營銷上重點下功夫，要開展全員任務營銷，加大獎勵，確保每人每季營銷不少於20戶的簡訊通;同時要將簡訊通業務與批量代發業務、個人信貸業務、新開卡、折換卡等進行捆綁營銷，積極做好存量卡在櫃檯的二次營銷;在現有計價的基礎上，要加大對簡訊通的獎勵力度，以此帶動簡訊通快速趕超。三是乘勢而上，不斷擴大支付通和企業網銀的營銷優勢。繼續抓緊計價獎勵的有利時機，保持好的營銷勢頭，組織專門營銷人員和網點人員充分利用班內外時間，開展“走市場、走商戶、走單位、走鄉鎮”支付通和企業網銀營銷競賽活動，不斷擴大客戶規模，增加網點員工收入。支付通要捆綁做好個人網銀、個人簡訊通、手機銀行、借記卡和貴賓卡以及黃金等業務的一攬子營銷;企業網銀捆綁做好對企業電話銀行免費贈送、企業簡訊通和銀企對賬等相關產品的營銷工作。
***三***加強管理，提升自助裝置執行效率和價值創造
一是要落實好自助裝置主管部門和專管人員，配齊配強網點自助裝置管理員、大堂經理和支行監測人員，明確職責和考核，管機員要與自助裝置可用率、缺紙缺鈔處置率等指標掛鉤考核，大堂經理要與自助裝置分流率、收入等指標掛鉤考核。二是加大自助裝置的考核力度。將按月對網點自助裝置可用率、缺紙缺鈔處置率等指標進行考評，增強裝置的創收能力。三是提升自助裝置資源利用率。同時對低效裝置要進行拆機調整;四是我行將通過自助裝置監控系統、神祕人服務暗訪、服務檢查、裝置巡查和盡職檢查等加大對自助裝置的監測和巡視。
***四***提高電子銀行創收水平
一是加大產品增收。一方面加大新發卡、啟用存量卡、折換卡、工資代發批量髮卡，增加創收載體規模;另一方面，要依託銀行卡為載體，擴充簡訊通等高收入產品的規模，提高產品收入總量。二是加大渠道增收。要繼續加大網銀、支付通、手機銀行等電子渠道建設，拓寬收入渠道。三是加大自助裝置增收。加快自助裝置建設投入，強化裝置管理，提高可用率、處置率和分流率，提高裝置創收效率和能力。
***五***加強電子銀行產品經理隊伍建設，在骨幹網點選配1-2名基礎好、業務精、懂電腦、善學習的電子銀行產品經理，負責支行電子銀行產品的轉訓、營銷、客戶維護和售後服務工作，分行定期開展電子銀行產品經理培訓，為電子銀行持續、快速和有效發展提供支撐。
篇二
《 商業銀行發展電子銀行的思考 》
一、完善監管制度,加強風險防範,確保電子銀行安全
電子銀行業務既面臨傳統銀行業的流動性風險、信用風險、市場風險等風險因素,由於在經營理念和經營模式上的突破和改變,電子銀行同時又不可避免的具有戰略風險、網路風險、法律風險、操作風險等風險種類。作為高風險行業,電子銀行的風險伴隨著電子化的發展而產生並不斷擴大,因此,商業銀行應建立健全電子銀行風險防範體系,不斷優化風險防範措施,將風險控制在最次限度,為電子銀行業務的快速、健康、持續發展保駕護航。
1、積極完善電子銀行相關的法律法規,採取有效監管措施,防範法律風險我國正式加入WTO後,既為國內商業銀行開展電子銀行業務提供了前所未有的機遇,也加劇了國內金融市場的激烈競爭。我國應將電子銀行作為知識經濟的重要組成部分,組織人民銀行、銀監會、資訊產業部等力量開展公關研究,制定行之有效的優惠政策,激勵企事業從事電子銀行相關產品和技術的研究與開發。
電子銀行業務的健康持續發展必須有相應的法律法規來保駕護航,國家有關部門應加快法律體系建設步伐。一是應針對網銀的通訊安全、控制權的法律責任、存款保險、保護機制、爭端的適應條文等問題加以立法。二是制定有關數字化,電子貨幣的發行、支付與管理的相關制度以及電子銀行業務結算、電子裝置使用等規範和標準。立法機關要密切關注電子銀行的發展動態和科技創新,集中力量研究、制定與完善有關法律法規,如“加密法”、“電子證據法”等。
應完善監管制度,加強風險管理能力,改變電子銀行業務的監管方式,由機構監管向功能監管過渡,依據電子銀行業務功能實施響應的監管,可以提高監管部門利用市場手段進行創新產品監管的能力,使得功能性的金融監管與基於網路背景的電子銀行這兩種表面上的對立關係演變成為協調關係。此外,監管部門除了制定行之有效、具有針對性的管理辦法外,還應加快自身電子化建設步伐,依託先進的科技手段,實施非現場監測,以不斷適應金融監管中出現的新情況、新問題。商業銀行要主動蒐集、分析相關的政策法規,主動與監管部門溝通新業務研究進展,及時報批或報備。要對照最新發布的各項政策法規,及時修訂更新制度辦法、改造產品,全面落實反洗錢、國際收支申報等具體要求。同時,隨著金融一體化的不斷深化,央行監管也逐漸向全球一體化邁進,我國央行也應積極與各國監管當局通力合作,加強國際金融同業的協作和溝通交流,合作組建國際間同業風險防範組織,共同研究探討監管協作的思路和措施,確保依法合規、健康持續開展業務。
建立社會信用體系、加強客戶風險教育、創造有利電子銀行發展的社會環境電子銀行涉及很多概念和領域,包括銀行的網路系統安全、銀行卡持有率、客戶使用習慣等等,這些因素均對電子支付業務發展有著直接或間接的影響。據調查,電子銀行的使用者群定位於20-35歲,具有一定的知識水平和消費能力。在目前信用體系尚不完善的背景下,網路消費的商品質量、售後服務等相關問題成為廣大使用者的關注焦點。電子商務的發展需要一個強大的軟硬體環境和深厚的社會氛圍作支援。因此應運用綜合系統工程的方法,通過法律、經濟、道德等多種手段來提升整個社會的信用水平,建立科學完善的信用支援體系。
加強客戶的風險教育,將客戶安全教育納入日常工作,建立長效機制。可以採用安全視訊講座、安全宣傳摺頁、有獎知識問答、電話銀行定向外撥等多種方式進行安全教育和風險提示,要不斷地加強對客戶操作方法的指導和培訓,使客戶可以熟練掌握應用登入密碼、U盾、手機驗證碼,以及其他各類輔助的安全檢測工具,引導客戶高度重視數字證書、簡訊認證、餘額變動提醒、防釣魚軟體等客戶端安全工具的推廣使用,提高客戶的安全防護意識和防範欺詐手段的能力。
2、加大技術研發,加強內控管理網路的共享性和開放性是一把雙刃劍,在為大眾帶來便利的同時,網路系統也極易遭受病毒和黑客層出不窮的攻擊,銀行業的傳統風險將在網路環境中不斷放大。因此,商業銀行一是要大力發展計算機系統的核心技術、大力發展具備自主智慧財產權的關鍵技術,有效降低電子銀行發展的技術選擇風險和安全風險係數;加強網路基礎建設,研發與時俱進的網路安全措施,防止對主機系統和資料庫的非法入侵,同時發揮資訊科技優勢,完善資料災備機制。二是要健全基礎管理,建立健全電子銀行業務制度及崗位權限制約,避免管理制度漏洞。要加強關鍵環節、關鍵崗位人員的管理,防止操作風險和道德風險;要嚴把客戶開戶關口,嚴格稽核簽約身份,從源頭上防範各類欺詐風險;要逐步建立電子銀行業務自查自糾機制,做到及時發現問題、及時整改,定期組織有針對性的專項檢查。
二、電子銀行安全問題
理順電子銀行反欺詐策略,科學辯證的看待電子銀行安全問題,統籌兼顧風險控制與客戶體驗。應進一步解放思想,轉變電子銀行風險管理理念,從追求"零風險"轉移到確保"風險可控"的目標上來,要在安全與便利之間找到平衡點,設立合理的區間,將電子銀行業務安全策略從單純依靠事前防範,轉移到事中控制和事後賠付上,決不能片面強調安全,更不能以犧牲客戶的便利換來所謂的安全。
要不斷增強安全力量,升級安全產品,加強線上風險監控,對異常交易、大額交易、頻繁交易建立實時監控制度,並及時總結歸納外部欺詐的行為特點,及時更新風險監控系統資料資訊,根據業務風險動態及時調整安全策略,持續不斷研究安全儲備產品,根據風險情況適時投產。在加強銀行後臺反欺詐系統的基礎上,取消不必要的客戶端控制環節,簡化安全產品的使用流程、簡化客戶操作步驟,改善客戶體驗。
要借鑑國內外先進同業的作法,建立應急機制和風險賠付制度、理順快速賠付流程,從根本上增強客戶對電子銀行業務的信心,推動電子銀行風險和解機制的貫徹執行。據統計,美國銀行網銀每年賠付金額達到7000萬美元,招商銀行計提1億元風險準備金,對客戶在使用過程中無過錯發生的損失,銀行予以先行賠付,消除客戶顧慮,有效避免銀行的聲譽風險。
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